近年來，一些不法人員利用相關制度的漏洞，以故意制造交通事故等為手段，到保險公司騙取保險理賠金的詐騙行為逐漸增多，不僅給保險業造成不小的經濟損失、不利于保險業健康發展，擾亂了正常的經濟秩序，也損害了社會誠信。為有針對地提出防范對策，海淀檢察院對近三年來辦理的車輛保險詐騙案件進行了分析，以掌握此類案件總體上的特點、多發的原因，并針對問題提出相應的防范對策。

　　車險欺詐的數量已占到車險賠付的20%

　　2007年11月至2010年11月，海淀檢察院受理的保險詐騙案件全部為車輛保險詐騙，共計49件、111人。有部分案件主體因不符合保險詐騙的特殊主體要求而以詐騙罪定罪處罰。

　　其中2007年11月至2009年10月，共受理22件41人，而2009年11月至今年同期，海淀檢察院共受理車輛保險詐騙案件27件70。還從以上統計數據可以發現，今年汽車保險詐騙案件增幅明顯，2009年11月至2010年11月，相比前兩年同期數量有了明顯攀升。

　　根據保險公司提供的資料，被查獲的汽車騙保案件數量只占實際存在的騙保案件的總量的一小部分。對于騙局被當場發現并拒賠的、保險詐騙金額在1萬元以下的，通常都沒有經過司法程序。據相關統計，車險欺詐的數量已占到車險賠付的20%。

　　汽車保險類詐騙案件呈現六大特點

　　檢察官分析，車險詐騙案件主要呈現以下六大特點：

　　一是犯罪嫌疑人的學歷結構總體偏低，以初中學歷的居多。根據統計，在犯罪嫌疑人中，學歷為初中及以下的68人，約占這三年總數的61%，學歷為高中、專科的37人，約占33%。而其他詐騙類案件犯罪嫌疑人的學歷高中或大學以上的不在少數。相比之下，此類犯罪嫌疑人的學歷較低。這也與犯罪嫌疑人從事的工作特點有關。另外，學歷較低的特點也決定了此類犯罪嫌疑人的法制觀念通常比較淡薄，普遍對于車險騙保的危害性認識不足。

　　二是此類犯罪與汽車修理行業聯系密切，嫌疑人多為汽車行業的工作人員，并且多位于經理、法人等領導職務。總體上看，犯罪嫌疑人既有車輛所有者、車輛使用人，也有汽車修理單位工作人員，還有無特定身份僅是被要求幫忙的人員。其中，在汽車修理單位工作的嫌疑人多達46人，占統計總人數的41%左右。擔任汽車修理廠法定代表人、經理職務的為22人，占總人數的17%，占汽車修理行業人數的48%左右。個別犯罪嫌疑人是專門從事保險詐騙、以此為生的。另外，還有部分保險公司工作人員參與其中。

　　嫌疑人大都具有比較豐富的社會經驗、汽車行業經驗，對事故認定、保險理賠、汽車修理等程序和法律規定都比較熟悉，有些甚至具有比較豐富的保險法律和保險業務方面的專門知識，善于利用保險業務中存在的漏洞，達到騙保的目的。

　　三是犯罪手段多為虛構發生交通事故。在三年來49件此類案件中30件是通過制造虛假的交通事故騙取保險理賠的。之后或者通過報警，獲得北京市公安交通管理局處理交通事故認定書，或者不通過交警，使用機動車交通事故快速處理協議書。

　　其中，制造的事故有單方故意撞向物體的造成車輛損壞的，如2009年的高某、王某、劉某保險詐騙案，由王某駕駛車主高某的寶來車故意撞向路邊的鐵墩制造交通事故，造成該車多處損壞，后騙取保險理賠款人民幣15700元。有經蓄謀讓兩車故意相撞并制造虛假現場的，如2009年的王某、裴某保險詐騙案，由王某駕駛自己的帕薩特車故意撞向由裴某駕駛的桑塔納車制造交通事故，造成帕薩特車左前部和桑塔納車右前部車損壞，后雙方利用機動車交通事故快速處理協議書，騙取保險理賠款人民幣10005元。

　　除制造虛假事故騙保外，還有酒后駕車引發事故后由他人冒充司機騙保，先出險后投保，偽造、變造相關理賠資料進行詐騙等等。

　　四是犯罪嫌疑人多為三人以上，分工行動，車輛所有者、使用者多不起主要作用。有的嫌疑人負責駕駛車輛，有的負責冒充司機，有的負責開具相關手續證明，有的到保險公司進行理賠。在故意制造交通事故騙保的情形下，大部分車輛所有者、使用者在大多情況下并不知情，有部分車輛所有者、使用者是在知情的情況下被要求配合，或者是默許。

　　實際上，這種代撞騙保修車的方式已成為行業內潛規則一部分，很多車輛所有者、使用者可能是知情并默許的，但證據無法顯示這一點，并且這種情況下其能否構成間接故意的共同犯罪，值得商榷。有部分情形下車輛所有者、使用者是積極策劃、主動參與犯罪的。如在陳某、陳某某保險詐騙案中，犯罪嫌疑人陳某與嫌疑人陳某某系親兄弟關系。2009年10月12日，犯罪嫌疑人陳某酒后在本市朝陽區駕駛寶馬越野車發生交通事故后，指使其弟弟陳某某冒充肇事司機向保險公司報案并騙取保險理賠金9萬余元。

　　五是犯罪方法具有傳播性，幾乎成為行業內“普遍規則”。多數犯罪嫌疑人都曾經從事過汽車修理工作。本行業內從業人員流動性較大，通過行業內口口相傳，使得幾乎所有汽車從業人員都知道實施保險詐騙的幾種常用方式，并且手法相當熟練。部分車輛所有者、使用者則是通過道聽途說得知騙保方法。如嫌疑人李某就供述，其就是聽朋友們說到修理廠用保險修理車的方法，因而才故意撞其他車，后通過購買修車發票、偽造汽車維修施工單和維修車輛材料明細表等單據的方式，騙取理賠款3萬余元的。

　　六是涉案車輛多為二手、型號老舊的進口車輛。因為犯罪手段多為故意撞車，二手、老舊車輛的價值不高，可以用作制造事故的工具。另外，這些車逐漸退出市場，配件難尋，維修材料的價格可以抬得比較高，利潤空間也就更大。

　　“值得注意的是，還有一種手段較為特殊、案情較為復雜的案件。”檢察官指出，在2009年的鄭某保險詐騙中犯罪嫌疑人鄭某謊稱其的越野車在倒車途中軋傷他人，并到海淀醫院偽造了傷者為張某的診斷證明書，當天到中關村交通支隊騙取了簡易程序處理事故認定書，并向天安保險公司要求理賠第三者險10萬元人民幣，保險公司不予理賠。后嫌疑人鄭某冒充張某向海淀法院起訴自己，海淀法院判決鄭某賠償張某誤工費人民幣十萬元。嫌疑人鄭某又根據該判決向海淀法院起訴天安保險公司要求支付第三者險10萬元及訴訟費。獲得法院支持。天安保險公司向鄭某支付了保險費、利息及訴訟費用共計107239元。此案件是利用了訴訟詐騙的手段，值得注意。

　　四大因素導致車輛保險類詐騙案件多發

　　檢察官分析，車輛保險類詐騙案件多發的原因主要有4點：

　　一是嫌疑人受到經濟利益的驅使，對保險的認識有偏差。在袁某、孫某、劉某、高某保險詐騙、詐騙案中，嫌疑人高某的犯罪所得高達人民幣12萬余元，嫌疑人劉某所得也達人民幣9萬余元。大多數身為汽車修理廠法定代表人、經理的嫌疑人都在供述中表示，之所以這樣做，一是為了留住老客戶，二是為了賺取利潤。而部分配合作案的車主，則是為了免費修車而參與其中。部分犯罪分子在實施一起順利得到高額賠付后，刺激了連續作案的心理，從而不斷作案。另外，社會公眾趨于將保險從個人的投資回報和利益角度加以認識，對保險的認識存在偏差。

　　二是嫌疑人法律意識淡薄，犯罪的根本原因是受到利益的誘惑，而忽視行為的違法犯罪性質則是助長因素。很多嫌疑人是同案犯的親戚或朋友，比如在郝某、胡某、王某詐騙案中，王某與郝某、胡某因經常修車而熟識，是該二人的朋友，只是為了幫忙便充當了故意撞車的駕駛員之一。在提訊時王某表示，自己根本沒想到這是犯罪，朋友叫幫忙沒有多想就答應了。很多汽車修理廠的員工也是如此，只是聽從所在修理廠的經理或老板的指揮，并沒有從中獲得利益，對自己的所作所為認為是正常工作的一部分，完全沒有意識到行為已構成犯罪。

　　三是騙局不易識破，犯罪成本較低，嫌疑人抱有僥幸心理。嫌疑人通常使用自有或他有的二手車、老舊車碰撞，且幾人共同串謀即可進行詐騙，騙保者能夠輕易取得權威部門出具的理賠所需事故證明。現場工作人員專業素質參差不齊，即使對部分事故產生懷疑，但由于沒有偵查權，也很難突破疑點。面對符合條件的理賠申請，客戶提供的資料齊全就必須定損，定損后被保險人親自交卷或者領款，或者指定理賠卷交卷人和領取賠款人。即使保險公司產生懷疑，也只能向當事人提出異議、拖延時間，但若未在規定時間內完成理賠，當事人還有權向保監會投訴保險公司。

　　四是汽車修理行業不規范。此類犯罪的嫌疑人多在個人承包、私營的汽修廠內工作，組織機構相對不規范，工作流程相對不正規，人員整體文化水平不高，為個人利益傾向于通過潛規則、鉆漏洞的方式拉業務、賺錢。有關部門在汽車修理、票據、車輛定損等方面存在著管理漏洞，致使犯罪嫌疑人可以開設非正規、甚至非法的汽修廠。有的案件中，修理能力和水平很差的修配廠卻擁有大量客戶，主要原因是嫌疑人專門雇用一批與保險公司定損、理賠等關鍵崗位熟識的人員，在客戶車輛非正常出險后能與保險公司串通，使不屬于保險責任的事故、虛假事故得到理賠。

　　五是汽車保險領域中相關制度存在諸多問題，保險公司之間信息不通，部分保險公司內部管理松懈。部分保險公司的工作人員在接到事故電話后，并不立即到現場勘驗，而是為方便讓司機將車輛開到汽修廠直接定損和修理，給不法人員制造事故現場、虛夸事故損失提供了機會。并且，對出險后申請理賠委托的規定過寬，僅憑車輛投保人身份證復印件就可以委托辦理，給騙保者留下了可乘之機。保險公司之間合作較少，因此使犯罪分子能夠在不同時間欺騙不同的保險公司。部分保險人員素質不高、責任心不強，不遵守規章制度，有部分案件甚至保險公司的工作人員參與到犯罪中，體現了犯罪嫌疑人所在公司在管理上的漏洞。

　　四大對策有效預防遏制車輛保險類詐騙案件

　　檢察官指出，預防車輛保險類詐騙需要從四個方面著手：

　　一是加大對該類犯罪的偵破和查辦力度。此類案件嫌疑人與汽修行業密切聯系，在這一行業內的人群之間具有傳播性。因此，加大打擊力度，可以切斷犯罪方法的傳播途徑，威懾其他潛在犯罪人員，有效預防犯罪。打擊保險詐騙不能被動應付，還應主動深挖查辦。應當盡快完善有關防范和打擊汽車保險詐騙的配套措施。

　　二是加大對該類案件的法制教育和宣傳工作。近期此類案件頻發，除了制度漏洞和利益誘惑外，關鍵的是嫌疑人的法律觀念缺失，沒有意識到自己行為的后果。而現在車輛保有量越來越高，法制教育和宣傳刻不容緩。一方面是面向汽車修理行業人員，改變人們對保險詐騙的錯誤認識，使之清楚什么樣的行為構成犯罪，不要抱有僥幸心理；另一方面是提高汽車所有者、使用者的法律意識，使之避免陷入因貪一時小便宜，而制造虛假交通事故、利用保險修車的犯罪行為中。還要提高防范意識，加強對車輛的管理，妥善保管與身份和車輛有關的證明材料，有意識地將車輛送到正規汽修廠修理，不要給貪圖用其車輛騙保的嫌疑人留下可乘之機。

　　三是建立健全汽車修理行業的管理制度。針對汽修行業現有運作模式存在的漏洞，加強對汽車修理廠的管理。車輛維修行業應制定相應的機動車輛維修程序和辦法，堵塞漏洞，改變市場上汽車修理良莠不齊的狀況，杜絕專門騙保的非法汽修廠的存在。

　　四是各保險公司應建立科學的理賠全規程，提高防控能力，加強對內部的管理。保險業可以研究建立騙保黑名單，強化投保人的信用管理，切實營造健康的保險環境。加強保險人員政治理論、法紀觀念和職業道德教育，提高保險隊伍的整體素質，嚴格照章辦事，落實各項制度規定。加大事故現場勘驗的技術手段和能力，在勘查、估損、賠付的環節上，進行嚴格的監督管理，防止保險代理人、修理人員利用這些漏洞進行騙保。保險公司應加強對代理投保業務汽修廠的審查，建立代理準入制度，對于有過騙保記錄的汽修廠不給予代理投保資格或暫停其保險業務。