商業險理賠超過5次可能被拒保

　　單車事故，例如自己倒車撞了墻，不在交強險的賠付范圍內，商業險會起作用。

　　“300元以下的小事故理賠案例，現在比較少。500元左右的開始增多。一來理賠要走各種程序，二來會影響來年保費，金額過小的，車主可能想想覺得不劃算。”天平汽車保險股份有限公司浙江分公司理賠部經理薛海說，四年前實行商業險保費浮動機制以來，小事故理賠中，賠付金額在一兩百元的，目前幾乎絕跡。

　　向杭州地區5家主要保險公司了解一番后，我們發現，在保費浮動規定上，各家存在細微差別。在大部分公司，上一年理賠次數達到3次(有些是2次或4次)的，下一年保費會上浮7%左右(有些是10%);上一年理賠次數超過4次的，下一年保費上浮15%左右(有些沒有這條);理賠次數達5次及以上，會被“光榮”歸入“高風險客戶”，來年可能面臨保險公司的“拒保”。

　　保費上浮的渠道也各不一樣。比如有的通過上調三責險保額，有的則規定車主不能走保費相對便宜的電話車險，只能通過傳統方式投保。

　　三四百元的修理費自掏腰包更劃算

　　在弄清自己投保的保險公司商業險浮動機制上的規定后，便可簡單地算筆賬。

　　杭州某保險公司理賠部經理給我們舉了個例子。

　　上個月底，李先生的車被親戚借用后發生單方刮蹭。向相熟的快修店問來的維修價格是，補漆面、換燈部件各300元左右，而4S店報價近1200元。

　　李先生購買的是6000元全險。今年已理賠2次，如果第3次理賠，明年保費將上漲7%，也就是多掏420元。

　　可這次的刮蹭，最便宜也要支付600元修車費。所以，對他來說，走保險的做法也許更明智。

　　反之，一輛已出過3次險的車，再發生事故時，維修金額如果不到下一年保費的上浮部分，可能自掏腰包劃算些。

　　交強險理賠兩次保費會上浮

　　兩車或多車發生事故，還會涉及交強險。

　　與商業險不同，交強險的浮動費率有統一標準：上一年沒有出險，第二年保費可優惠10%;第二年繼續無事故，第三年保費下浮20%;如果連續三年未出險，最多可下浮30%，即打7折。上一年發生有責任交通事故達到2次，次年保費上浮10%;根據出險次數，最多可上浮30%。

　　比方說，張先生去年遵紀守法，今年交強險在基準價950元的基礎上打了9折，855元。可今年已發生1次有責任交通事故，那么，第2次發生追尾他車、認全責的事故并走保險的，明年交強險保費將上漲至1045元。

　　因此，比較次年交強險的上漲部分和對方私了索要的修車費用，可以幫助張先生做出是否要走保險的決定。

　　還有一種情況——找不到肇事者，可能要再多考慮一個因素。最常見的是，車子停在單位或小區樓下的車位里被刮蹭，可肇事車輛早已無蹤影。

　　因為這種情況下，受害車主的損失在交強

　　開車，刮了蹭了，選擇走保險還是自己掏腰包私了?

　　大事故大維修，絕大多數車主會毫不猶豫找保險公司。可如果只是小刮小蹭小事故呢?報保險理賠，擔心影響來年保費;自掏腰包，又怕吃虧——有保險都不用，買它干嗎，每年保費還不便宜。

　　多大金額的事故值得走保險?看看保險業內人士為單車事故、兩車多車事故分別算的賬。文 童蔚

　　險范圍內補償，由于肇事車輛逃逸，保險公司大多只能賠付理賠金額的70%左右。

　　報案次數不等同于理賠次數

　　關于理賠次數和保費浮動，車險業內人士還有三點小提醒。

　　有時可以試試先報案暫不理賠。以上的算法，都是建立在一個保險周期里車主已出過幾次險的基礎上。假如一次事故都沒發生過，那么，不妨先走完報案、定損等程序，但暫時不去賠付。等這個保險周期快結束時，再根據全年的出險情況決定要不要理賠。

　　由于報案次數不等同于理賠次數，所以如果車主只走了前面幾道程序卻沒有去賠付，就不會計入理賠次數中。

　　交強險和商業險分開計算。如果只是交強險出險，那么，理賠次數的多少只會對交強險的優惠有影響，不影響次年商業險的投保折扣。

　　新車、新手可能要做更多方面的考慮。比如，當決定不走保險、自己出錢補漆修車時，車主為了省錢，通常會去一些路邊維修店。那里的技術水平參差不齊，補過的地方可能與原廠漆面相去甚遠，這在新車車身上會尤為明顯。