“為何一輛二手車都要參照新車價值作為保額購買車險呢？二手車明顯就不值新車的價格，保險公司是不是多收保費啊？”電話那邊的周先生訴苦說，“可我聽說保險公司作汽車全損理賠時都是按照汽車實際價值的，我不是白白多付保費了嗎？”

　　原來，上周周先生花了8萬元購買了一款原價12萬元的二手車，可汽車經銷商卻要求他按照12萬元保額購買車險。他很納悶，自己買了12萬保額，可保險公司的最高理賠額卻是8萬元，自己不就多掏冤枉錢嗎？

　　筆者隨即將周先生的疑問告訴資深車險專家聶先生，他解答說，二手車購買車險時既能選擇新車購置價，又能參照汽車實際價值。但通常保險公司會建議周先生按新車購置價為保額投保。

　　實際情況是當汽車遇險維修而需要更換零部件時，修理廠只提供新零部件，無法找到與原有零部件折舊率相同的替代品，如果車主按新車購置價作為保額續保，就能得到更換零部件所需的全部費用。所以車主按新車購置價作為保額，就是保障車主的理賠權益最大化。

　　如果車主以汽車實際價值為保額續保車險，當汽車出險受損時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，給予比例賠償。因為車主是按照汽車實際價值投保，等同于車主認可所有汽車零部件的保額都以它們的折舊價為理賠標準。舉例而言，一輛購置價為15萬元的汽車，當車主以汽車實際價值12萬元為保額續保車險，當汽車出險受損，需要修理費達2000元時，保險公司只能賠付1600元，車主不得不獨自承擔額外400元的修理款。

　　一位車險專家總結說：“對車主而言，如果按照汽車實際價值為保額續保車險，就等于是一種變相的不足額投保。”

　　不同的續保保額對應不同的理賠額標準，反映出保險公司在理賠時防范道德風險出現——盡可能規避極少數車主先按實際價值續保車險，再通過修理汽車，更換到新零部件，從而不當獲利。