劉先生去年購得上海大眾明銳車一輛，并花了4000余元上了全險。今年，劉先生想去掉一些看似不太有用的附加險，以為這樣就可以降低保費了。可沒想到，去掉劃痕險、自燃險，并將第三者責任險的保額降10萬元，保費卻比去年還高。

據了解，商業險折扣縮水，再加上商業車險理賠信息互查平臺運行，不少車主都感覺“今年車險貴了”。于是，有些車主就只投交強險(強制性保險)而棄投商業險，這種車輛在業內被稱作“裸奔車”。

“裸奔”雖然很酷，很省銀子，但也很顯然是不安全的。那么，該如何應對車險漲價，給愛車上個既實用又實惠的保險呢？

新手需要保全險

針對新手，推薦險種為：交強險(必保)＋第三者責任險20萬元(50萬元最佳)＋車輛損失險＋不計免賠特約險(車損以及第三者責任險)，有需要的話，可以根據自身情況適當投保“車上座位責任險”。

剛剛拿到駕照或買車不久的新手路況經驗不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發生。所以對于新手車主，我們一般建議多買幾個險種，而不要抱著僥幸或貪便宜心理，僅僅是購買交強險完事。要知道，一旦出了事故，所需要花的錢比當時節約的買保險的投入要多得多。

新手應該選擇“車輛損失險”，以保障自己的車輛發生事故時能夠獲得足夠賠償。另外還需要購買“第三者責任險”，保額不應太低，在10萬元或者20萬元之間為佳。如果不是很有把握，50萬元保額也是可以的。因為交強險賠償額度比較低，對于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬之類的名貴車輛以及造成了其他損失的話，交強險提供低賠付遠遠不夠。購買三者責任險以后，就可以提供超出交強險賠付額度之外的賠付。

需要提醒的是，如果我們購買了車輛損失險或第三者責任險的保險，最好也要買上“不計免賠特約險”。這個花錢不多，但效果卻很顯著。因為一些小事故，可能損失只有數百元，扣除免賠金額后，得到的賠償對車主很不劃算，而新手這類小事故發生比較頻繁，這種“很不劃算”的概率就更高。

為了進一步降低駕駛風險系數，新手也可以購買車上座位責任險。值得注意的是，新版車險對車上人員責任險的條款也做了一定的修改，將這種險分為駕駛員和乘客座位，區別對待，投保人可以購買單獨承保駕駛員或者單獨承保乘客的險種。如果車主的車輛不常載其他乘員，可以選擇投保駕駛員座位的車上人員責任險；如果車上經常需要搭載乘客，可以選擇駕駛員及乘客座位都投保的車上人員責任險。

老手適當降低標準

和新手不同，老手的駕駛經驗較豐富，回避風險的能力也更高。因此針對老手的推薦更注重保險的經濟性和保障性，而不是險種的齊全。

推薦的最佳險種為：交強險(必保)＋第三者責任險10萬元＋車輛損失險(可不保)＋不計免賠特約險(車損、三責)。辦這種保險，老手可以選擇一些規模不是太大的保險公司，因為不僅投保費用更經濟，而且他們對小事故賠償也較為積極。

在這些車輛投保險種中，容易讓人糊涂的就是第三者責任險。第三者責任險是對交強險的補充，無論新老手，我們都建議投保額在10萬元以上，但并不是越多越好。

比如投保50萬元第三者責任險，如果事故損失在20萬元左右，交警認定責任承擔比例是50%，那么保險公司也就最多給予10萬元第三者責任險的賠付(交強險賠付另算)。

第三者責任險也有一個鑒定損失的問題。比如某人開一輛SUV車，因彎道不慎，闖入路邊民居小店。保險公司鑒定全責，但修復民居賠付至多1.5萬元，而房主堅持索要3萬元，因為他的房子租給別人開店，租房人要求賠償因修復帶來的損失，其實直接損失大概就是2萬元左右。但車主拗不過，最后，差額1.5萬元還是得車主承擔。

所以，不是所有的損失都在保險公司保額內承擔，還得依據交警開出的責任認定。如果責任認定被保險人是30%，而70%責任方是行人，那么保險公司就承擔超出交強險限額的30%責任，而行人的傷病治療和恢復還得車主自掏腰包了。

還要注意的是，第三者責任險也不是萬能的，不是如一些人想象的那樣，投保100萬元，保險公司就給你承擔100萬元損失。多買并不是解決辦法，只能盡量小心駕駛。

新老車區別對待

推薦新車購買最佳險種為：交強險(必保)＋第三者責任險10萬元＋車輛損失險＋不計免賠險(車損，第三者責任險)＋盜搶險，再根據適當情況決定是否加車身劃痕險。

新車上保險，理所當然要齊全一點，但不宜過于盲目。要根據自己的實際情況來正確選擇險種，不是什么險種都是買了就放心。比如自燃險，這個是附加的，錢不多，但新車沒有必要，質量擔保期內直接找生產車企就行了。如果真是1-2年內新車自燃，而消防鑒定是發動機電線或油路什么的不合格，保險公司也可以免賠的。

至于盜搶險，如果車輛主要是上下班代步用，且住宅和公司都有專門停車的地方，一般不停放在無人看管的地方，車輛被盜的可能性較低，可以考慮不購買此險種。

推薦舊車購買最佳險種搭配為：交強險(必保)＋第三者責任險10萬元或者20萬元＋車輛損失險(可不保)＋不計免賠險(車損，第三者責任險)＋自燃險(如果不買車損，就不能投保)。

現在保險公司有了新的規定，就是舊車也得按新車價格來定投保車損額度，實際上，即便是全車損毀嚴重，需要賠付， 哪怕3年前價值10萬元的汽車，現在賠到手恐怕也只有4-5萬元了。

另外，車損險即便加了不計免賠，也不一定就全部賠付。比如4S定損保險桿大燈什么的需要3000元，保險公司一般不會全都承擔(除非你在4S的保險代辦點投保，但肯定價格更高一些)，定損員通常會介紹你去他們保險公司指定的修理廠，至于修理水平和采用副廠零件與否，就得看修理廠了。