今年6月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于在深圳開展商業(yè)車險(xiǎn)定價機(jī)制改革試點(diǎn)的通知》，這是我國再次進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的信號。

　　車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的意義

　　首先，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化可以營造消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司“雙贏”的局面。

　　車險(xiǎn)費(fèi)率市場化能夠促進(jìn)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的多元化。車險(xiǎn)費(fèi)率市場化將會賦予保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品上更大的自主權(quán)。各保險(xiǎn)企業(yè)將會意識到差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品對公司業(yè)務(wù)的發(fā)展、穩(wěn)定客戶所起的重要作用，從而可以推出多樣化、人性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。國外最常見的是“從人主義”定價原則，即在相同的車輛條件下結(jié)合駕駛?cè)说膫�人因素制定不同的費(fèi)率。如根據(jù)駕駛員的居住區(qū)域、車輛用途、駕齡、以及駕駛記錄等制定費(fèi)率。將車險(xiǎn)保費(fèi)與索賠記錄聯(lián)系起來，是科學(xué)確定車險(xiǎn)費(fèi)率的內(nèi)在要求。制定公平的市場價格是保證市場效率的必要條件。而在車險(xiǎn)費(fèi)率市場化條件下這一切都將會實(shí)現(xiàn)。在激烈的市場競爭中除了產(chǎn)品創(chuàng)新,服務(wù)創(chuàng)新也非常重要,各保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)各自的目標(biāo)市場推出有特色的服務(wù)方案,滿足不同消費(fèi)者的需求。總之，費(fèi)率市場化將引導(dǎo)市場的競爭從價格競爭向產(chǎn)品和服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，促進(jìn)產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高，改變目前車險(xiǎn)品種單一、理賠困難的局面，使消費(fèi)者享受到更加優(yōu)質(zhì)的車險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司會得到更高的利潤。

　　其次，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化可以降低交通事故，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會管理職能。實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率時，低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人支付同樣的保費(fèi)，享有同樣的保險(xiǎn)保障，這導(dǎo)致了被保險(xiǎn)人逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，不利于被保險(xiǎn)人的自我規(guī)范。費(fèi)率市場化之后，保險(xiǎn)公司可以將車險(xiǎn)費(fèi)率與索賠記錄緊密聯(lián)系起來，這種定價方式實(shí)際上相當(dāng)于建立了一個“獎懲系統(tǒng)”。從社會風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來看，將有助于發(fā)揮費(fèi)率的價格杠桿作用，激勵投保人謹(jǐn)慎駕車，避免交通事故的發(fā)生。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，理性的駕駛?cè)藢�車險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整都比較敏感，因此，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化定價機(jī)制在減少社會風(fēng)險(xiǎn)上有著很大的發(fā)揮空間。

　　改革應(yīng)循序漸進(jìn)

　　為了取得車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的勝利，需要注意以下問題。

　　1.保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，豐富保險(xiǎn)品種，提高車險(xiǎn)的經(jīng)營效率。保險(xiǎn)公司要改變以往的保費(fèi)數(shù)量擴(kuò)張策略，把市場做細(xì)做強(qiáng)。要以客戶需求為導(dǎo)向，細(xì)分市場，注重新產(chǎn)品的開發(fā)，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，滿足投保人多樣化的保險(xiǎn)需求。積累相關(guān)數(shù)據(jù)，必要時通過行業(yè)協(xié)會協(xié)助實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司和交通管理部門的數(shù)據(jù)共享，為科學(xué)計(jì)算費(fèi)率提供參考依據(jù)。同時，要提升精算技術(shù)，以精算技術(shù)為平臺,制定不同的費(fèi)率。保險(xiǎn)公司只有具備了足夠的精算能力，才能夠厘定合理的費(fèi)率,有效地管理風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.應(yīng)拓寬車險(xiǎn)銷售渠道。保險(xiǎn)公司要進(jìn)行車險(xiǎn)營銷方式的改革，開拓多樣化的車險(xiǎn)營銷渠道，重點(diǎn)發(fā)展車險(xiǎn)的直銷方式。開拓電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等直銷渠道，直銷渠道銷售車險(xiǎn)可以有效地降低交易費(fèi)用，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率。同時，要大力發(fā)展車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)，經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的代表，從客戶的利益出發(fā)選擇合適的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而以最少的保費(fèi)支出獲得最大的保險(xiǎn)保障。

　　3.應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會的作用。監(jiān)管部門要對車險(xiǎn)定價機(jī)制進(jìn)行必要的指導(dǎo)，實(shí)時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)問題并給予糾正。要注意協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的利益沖突，保障改革的順利進(jìn)行。行業(yè)協(xié)會要加快推進(jìn)車險(xiǎn)信息平臺建設(shè)，做好數(shù)據(jù)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對試點(diǎn)過程中出現(xiàn)的各種新情況、新問題。和保險(xiǎn)監(jiān)管部門及時溝通，妥善處理改革中出現(xiàn)的各種問題。行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮自己的協(xié)調(diào)溝通優(yōu)勢，加強(qiáng)各公司之間以及與國外保險(xiǎn)業(yè)界的業(yè)務(wù)交流。

　　4.車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革要穩(wěn)步進(jìn)行，不可操之過急。在試點(diǎn)初期，品種不宜過多。要鼓勵有實(shí)力的大公司率先改革，按先易后難、循序漸進(jìn)的原則逐步展開。同時，加強(qiáng)公司償付能力監(jiān)管，避免因?yàn)楦母镞^快而出現(xiàn)市場風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)今的車險(xiǎn)市場，比起7年前已經(jīng)更加成熟和規(guī)范，各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營管理方式方面也更加完善，我們期待本次在深圳的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化試點(diǎn)能夠成功，期待我國的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化早日實(shí)現(xiàn)。