擁有了心儀的汽車(chē)，接下來(lái)當(dāng)然是為愛(ài)車(chē)投一份保險(xiǎn)，讓愛(ài)車(chē)多一份保障。然而許多人購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的歷程猶如一位司機(jī)由"新手"到"老手"的歷程，種種滋味盡在其中。特別是目前購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的選擇越來(lái)越多。保險(xiǎn)公司越來(lái)越多，有大公司，也有小公司，據(jù)說(shuō)馬上還要向外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放了。投保的渠道也越來(lái)越多，有在4S店投保的，也有保險(xiǎn)公司工作人員上門(mén)服務(wù)的，還有第三方中介機(jī)構(gòu)代買(mǎi)的。除了傳統(tǒng)的投保方式外，現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司開(kāi)通了電話(huà)投保，甚至有保險(xiǎn)公司還可以網(wǎng)絡(luò)投保。但面對(duì)如此多的選擇，普通市民究竟該如何選擇呢？在具體投保時(shí)該選擇多少保額的商業(yè)險(xiǎn)呢？本期我們邀請(qǐng)了多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家，共同為大家出謀劃策。
 
　　保額要與風(fēng)險(xiǎn)需求匹配

　　保險(xiǎn)通：給汽車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)，保額要與風(fēng)險(xiǎn)保障需求匹配，過(guò)高不需要，過(guò)低得不到十足風(fēng)險(xiǎn)保障。在我多年的實(shí)踐過(guò)程中，我認(rèn)為關(guān)鍵有兩條，一個(gè)是看客戶(hù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。這就好比投資，有的人喜歡炒股，有的人喜歡買(mǎi)基金，還有的人買(mǎi)國(guó)債或者只在銀行存款，這都是根據(jù)客戶(hù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行的，給汽車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)也是如此。你如果風(fēng)險(xiǎn)承受水平低，那就多買(mǎi)一點(diǎn)，否則可以少買(mǎi)一點(diǎn)。第二就是看客戶(hù)對(duì)自己駕駛水平的認(rèn)知。很多人覺(jué)得自己的駕駛水平不錯(cuò)，出事故的概率很低，其實(shí)在我看來(lái)，大多數(shù)人對(duì)自己的駕駛水平都是高估的，總覺(jué)得憑借自己的開(kāi)車(chē)本領(lǐng)是不會(huì)出事故的，但往往這部分人卻是容易出事故的。

　　一般來(lái)說(shuō)，普通的汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)再加上第三者責(zé)任險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定的，中間兩個(gè)也基本上都是固定金額的，最重要的就是第三者責(zé)任險(xiǎn)。汽車(chē)發(fā)生事故后主要是兩個(gè)損失需要賠償，一個(gè)是汽車(chē)本身，另外一個(gè)就是人，前者概率大，但賠償?shù)慕痤~低，后者則相反，發(fā)生的概率小，但一旦發(fā)生了賠償?shù)慕痤~就會(huì)比較大。按照杭州目前的經(jīng)濟(jì)生活水平，一旦造成人員死亡大概賠償在50萬(wàn)元以上，如果加上搶救費(fèi)什么的，說(shuō)不定會(huì)上百萬(wàn)元，因此我在建議客戶(hù)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，都會(huì)讓他們買(mǎi)得比原先設(shè)想的要高一些。我周?chē)�朋友中最少的第三者�?zé)任險(xiǎn)也在50萬(wàn)元，大多數(shù)是在100萬(wàn)元。畢竟萬(wàn)一遇到個(gè)事故，普通的家庭還是需要一個(gè)足夠的保障。

　　當(dāng)然，具體到不同的車(chē)輛，肯定買(mǎi)的保險(xiǎn)也會(huì)有所差別，新車(chē)或者新手司機(jī)可能需要購(gòu)買(mǎi)更多的保險(xiǎn)，比如盜搶險(xiǎn)等，而舊車(chē)除了常規(guī)保險(xiǎn)外，經(jīng)濟(jì)條件允許的話(huà)還需要購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)等車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種。客戶(hù)最好還是請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，針對(duì)自己的車(chē)輛情況和駕駛情況進(jìn)行量身定制，選擇適合自己的保險(xiǎn)保額。

　　根據(jù)具體情況組合險(xiǎn)種

　　姜萍：可購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，司機(jī)必須仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，準(zhǔn)確核對(duì)投保人信息和投保車(chē)險(xiǎn)信息，拿到保單后要認(rèn)真核對(duì)保單信息，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出。針對(duì)不同的客戶(hù)和車(chē)輛情況建議購(gòu)買(mǎi)不同的險(xiǎn)種組合，主要注意以下幾個(gè)方面：

　　1、為得到充分的保障，建議投保人在投保了交強(qiáng)險(xiǎn)后投保車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)，一般建議投保車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等。

　　2、如客戶(hù)投保的是高檔車(chē)，建議投保"選擇汽車(chē)專(zhuān)修廠(chǎng)特約條款"，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，可以得到更足額的保障。

　　3、如客戶(hù)居住的地方無(wú)車(chē)庫(kù)且安全設(shè)施不是很完備，建議投保"機(jī)動(dòng)車(chē)盜搶保險(xiǎn)"。

　　4、一般私家車(chē)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的投保，建議正駕駛座按照實(shí)際需要確定保額，如已投保人身意外險(xiǎn)，可適當(dāng)降低保額。經(jīng)常搭載家庭成員以外乘客的車(chē)輛，因車(chē)輛發(fā)生傷及乘客的保險(xiǎn)事故，車(chē)主將承擔(dān)賠償責(zé)任，故建議其他座位車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)保額提高至10萬(wàn)元/座。

　　5、新車(chē)均無(wú)需購(gòu)買(mǎi)自燃險(xiǎn)種，因?yàn)樽匀夹枰�做事故鑒定。新車(chē)自燃肯定說(shuō)不過(guò)去，如果不是用車(chē)的問(wèn)題的話(huà)，自燃都需要由車(chē)輛生產(chǎn)廠(chǎng)商負(fù)責(zé)。建議新車(chē)購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠險(xiǎn)＋盜搶險(xiǎn)，再根據(jù)情況決定是否加上車(chē)身劃痕險(xiǎn)。

　　6、新手盡管開(kāi)車(chē)比較小心，但經(jīng)驗(yàn)不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。對(duì)于新手建議多買(mǎi)幾個(gè)險(xiǎn)種。而不要抱著僥幸心理，僅僅是購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)了事。建議購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)＋車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠險(xiǎn)。

　　7、男性司機(jī)駕車(chē)比較老到，險(xiǎn)種購(gòu)買(mǎi)可盡量偏向經(jīng)濟(jì)方面。但大的險(xiǎn)種不應(yīng)該節(jié)省，特別是需要常常跑長(zhǎng)途的車(chē)主。女性車(chē)主雖然開(kāi)車(chē)比較小心，但因?yàn)椴僮骷夹g(shù)不夠熟練，常常造成小事故比較多。險(xiǎn)種盡量偏向齊全和更多的保障性。推薦男性購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率；女性購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車(chē)輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率＋不計(jì)免賠額＋盜搶險(xiǎn)＋劃痕險(xiǎn)。

　　選擇適合自己的購(gòu)買(mǎi)渠道

　　侯淑娟：國(guó)內(nèi)給汽車(chē)保險(xiǎn)的投保方式五花八門(mén)，大致有以下幾種投保方式：保險(xiǎn)公司直接投保、4S店保險(xiǎn)直賠業(yè)務(wù)、4S店代理保險(xiǎn)公司投保、保險(xiǎn)公司電話(huà)投保、保險(xiǎn)公司網(wǎng)上投保、保險(xiǎn)代理公司投保、找專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或公司投保。其中電話(huà)投保是近幾年來(lái)比較流行的投保渠道。因?yàn)殡娫?huà)車(chē)險(xiǎn)采用的是直銷(xiāo)的方式，省去了中間環(huán)節(jié)，把保險(xiǎn)公司支付給中間人或中間機(jī)構(gòu)的傭金直接讓利給車(chē)主，所以?xún)r(jià)格比普通車(chē)險(xiǎn)便宜15%。價(jià)格低是電話(huà)車(chē)險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)。不過(guò)電話(huà)車(chē)險(xiǎn)投保也有限制，目前承保對(duì)象比較單一，主要是針對(duì)14座以下的私人客車(chē)及非營(yíng)業(yè)2T以下貨車(chē)，除此以外都不得承保電銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)。

　　雖然購(gòu)買(mǎi)的渠道五花八門(mén)，但每個(gè)渠道都有自己的利弊。以時(shí)下最為流行的電話(huà)車(chē)險(xiǎn)為例，雖然價(jià)格便宜，但對(duì)于新手來(lái)講就存在一定風(fēng)險(xiǎn)性。對(duì)于新手來(lái)講，購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的掃盲過(guò)程在電話(huà)車(chē)險(xiǎn)中體現(xiàn)并不明顯，電話(huà)車(chē)險(xiǎn)的銷(xiāo)售和顧客大多對(duì)車(chē)險(xiǎn)的各種需求和細(xì)則爛熟于心，如需要購(gòu)買(mǎi)哪些種類(lèi)的商業(yè)保險(xiǎn)，各項(xiàng)的保額設(shè)置多少比較合適，買(mǎi)賣(mài)雙方往往都非常了解，購(gòu)買(mǎi)的目的也很明確，如果客戶(hù)不知道該買(mǎi)什么，電話(huà)車(chē)險(xiǎn)接線(xiàn)員往往會(huì)推薦一個(gè)組合，這個(gè)組合并不一定十分適合客戶(hù)，一些保險(xiǎn)接線(xiàn)員甚至通過(guò)提高某項(xiàng)保險(xiǎn)的保額來(lái)提高保費(fèi)。因此在購(gòu)買(mǎi)電話(huà)車(chē)險(xiǎn)前，最好將所需保險(xiǎn)的項(xiàng)目、每項(xiàng)保額提前設(shè)置清楚再打電話(huà)購(gòu)買(mǎi)。

　　客戶(hù)在選擇投保方式前，應(yīng)該首先了解自己和汽車(chē)的情況，不同的駕駛員和駕駛習(xí)慣，以及不同的車(chē)輛類(lèi)型，所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)也是千差萬(wàn)別的。即使是同一個(gè)司機(jī)和同一輛車(chē)，在不同階段要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)也是不一樣的。投資者在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)時(shí)，不能單單考慮價(jià)格便宜，而更多的是要考慮自己的各方面情況，綜合起來(lái)考慮清楚后，再選擇適合自己的購(gòu)買(mǎi)渠道。