張先生的車險馬上面臨到期續保，最近頻頻接到推銷電話，一車險代理員勸他換家保險公司投保，說價格雖然差不多，但理賠內容有不少小差異。

　　“他們的車上人員險直系親屬是不賠的，我們公司包括直系親屬;開車門上下車瞬間被后車刮蹭，他們的商業三者險是不賠的，我們公司可以賠償;他們的車身劃痕險僅限購買3年內的新車投保，我們公司可以寬限到5年;他們的玻璃破碎險僅限前后兩塊玻璃單獨破碎，而我們包括左右側面玻璃在內共6塊玻璃……”

　　保險代理員滔滔不絕的說辭，讓張先生聽得目瞪口呆。他以前買車險只看重價格和類似緊急救援、搭電送油之類的服務，難道投保同樣的險種，不同的保險公司個中差別有這么大?

　　記者調查發現，自2007年4月1日2007版機動車商業保險行業基本條款啟用后，車險條款被簡化為A、B、C三款，國內經營車險的保險公司從中任選一款經營。其中，人保、中華聯合等10家保險公司選擇了A款，市場份額約占74.66%;平安、華安等10家選擇B款，約占13.72%;太平洋、中銀保險等3家選擇C款，約占11.62%。

　　天平保險是個例外，由于專營機動車保險，天平更強調個性化，獨家獲得中國保險監督管理委員會批準，可以使用自己研發的條款。該公司負責人高海軍將其稱之為D款，其中特色內容之一是針對駕駛技術過硬、出險幾率低、希望保費越便宜越好的車主，天平開發的“車碰車保險”，主要保障重大風險，能省55%保費。

　　總體來看，A款是分客戶群、分車種、分險種的個性化產品體系;B款是綜合條款體例;C款為分險種的條款體例。盡管在費率結構、費率水平和費率調整系數基本相同。但細看細微的責任和文字表述，還是有很大差別的。

　　自然災害

　　自然災害方面，B款比A款增加了暴風和龍卷風，C款又比B款增加了臺風、熱帶風暴、雪災、冰陷、沙塵暴。在自然災害方面。而天平的車損一切險，保除了戰爭和地震以外的一切險，玻璃險、盜搶險、劃痕險、自燃險、涉水險統統包括在內。

　　玻璃單獨破碎

　　玻璃單獨損壞方面，A款和C款僅針對前后擋風玻璃和左右車窗玻璃;B款還包括天窗玻璃單獨破碎。

　　車燈、倒車鏡單獨破碎

　　B款的車損險條款中，將“在車輛其他部位沒有碰撞痕跡，只有車燈或倒車鏡的單獨損壞”作為責任免除不予賠償，而A款和C款沒有此規定限制，將為倒車鏡或者車燈單獨損壞埋單。

　　發動機進水

　　與強行涉水行駛有關的免責條款中，A款規定“發動機進水后導致的發動機損壞”不賠，B款規定“因遭水淹或因涉水行駛致使發動機損壞”不賠，C款則表述為“在淹及排氣筒的水中使用致使發動機損壞”不賠。

　　溜車

　　在C款的車損險條款中，將“保險機動車無駕駛人操作時自行滑動或被遙控啟動”列入責任免賠不予賠償。也就是說，車輛停放時溜車C款不賠，而A款、B款則可以賠。

　　訴訟費

　　B款明文規定不賠償停車費、保管費、扣車費以及各種罰款;C款明文規定不賠償律師費、訴訟費、仲裁費，罰款、罰金或者懲罰性賠款，以及未經保險人事先書面同意的檢驗費、鑒定費、評估費。A款則沒有上述規定。天平保險商業三者險明確規定賠付法律訴訟費用。因此，A款、D款在這方面對被保險人最為有利，C款最不利。

　　超載

　　對于因違反安全裝載規定導致的損失，B、C款皆聲明為免責條款，A款僅規定了營業車和特種車超載事故免責，私家車未包括在內，相對而言更為寬松。

　　冰凍損壞

　　C款規定了“水箱或發動機單獨冰凍損壞”不賠，而A、B款則無此規定。相比較而言，后者更適合寒冷的北方地區。

　　無責免賠

　　B、C款都明文規定當保險機動車一方不承擔事故責任時，不賠償機動車的損失，A款則無此規定。A款對被保險人較為有利，尤其是當事故責任方為非機動車或者行人時，或者責任方雖然也是機動車，但是責任方耍賴不賠的。

　　家庭成員

　　第三者保險責任賠付中，A款免除對“被保險人及其家庭成員的人身財產損失”的賠償責任。B款免除對“被保險人及其家庭成員、其允許的駕駛員及其家庭成員人身財產損失”的賠償責任。C款免除對“被保險人和其允許的駕駛員財產損失”的賠償責任。

　　全車盜搶

　　A、B款新增了飲酒、吸毒的免責條款;A款在教練期間不賠，但有教練車特約條款附加險作為補充;C款在展覽、改裝、運輸期間造成的損失不賠;A、B款不賠車被盜造成的人員、財產的間接損失。

　　“A、B、C三款是基于市場的主流產品制定的，由于是中國保險行業協會牽頭，委托人保財險、太平洋產險以及平安財險共同開發完成的，所以承繼了各自以往的流派特色。”北京保險行業協會產險部主任李楓告訴記者，從風險因素的設定以及產品結構、免賠率或者承保范圍上來講，三款沒有太大的差異，只是對單位、個人或者綜合的投保者可能稍有差異。車主不要單看價格，還要仔細研究條款，選擇最適合自己需求的保險。