談到車險相信大部分車主難免都對其表現出又愛又恨的情緒。愛是因為像任何一種財產保險或人身保險一樣，車險的根本目的是在意外事故中保障投保人的權益；而恨則是因為國內車險業務管理尚且存在大量漏洞，無論是在投保額、保費還是理賠等方面車主都處于一個相對弱勢的地位。保險公司的“可操作性”太強，輕則讓車主多支出保費，重則輕易拒絕車主的索賠置投保人的利益而不顧。如此現狀短時期內難以扭轉，要在這一場強弱懸殊的利益博弈中不至于吃虧，甚至于取勝，那就只能靠車主們“武裝”起自己，認清對手的各種伎倆了。

這里首先要介紹車險的分類，車險大體可分為交通強制險(簡稱交強險)和普通商業保險。交強險是由國家強制要求購買的，保額和保費都由相關規章約定，所以對于交強險車主們并不需要費神。但由于交強險的保額頗為有限(以一般的5座小轎車為例950元的交強險僅能夠得到12萬元的保額)，所以購買各大保險公司提供的普通車輛商業保險就顯得非常必要了。商業保險的險種和保額都能夠由車主來自由選擇，而且保險公司或者保險代理人還能夠提供各種各樣的折扣，看上去一切都很美，但事實上車主們一不留心的話很容易就進入了這一個溫柔的陷阱。

意外索賠——保險公司是裁判也是運動員

發生意外事故本來就很讓人不快，但之后向保險公司索賠的過程更是前路漫漫。對于一般的小額索賠保險公司通常都非常爽快，定損員開出的賠償額一般情況下都足夠支付車輛的維修費用，但對于大宗的交通意外及大額的索賠保險公司都會想盡辦法為自己開脫。車主李先生早前在一處空曠的場地內駕駛，因路面有大量細沙導致拐彎時車輛突然失控正面撞到水泥護墻上。事后交警和保險公司的定損員也到場了，交警查勘后也開出了交通事故責任書，對事故的原因和現場的狀況作了詳細記錄。由于車輛正面損傷嚴重，只能把車拖到就近的4S店再作詳細的定損。

李先生為愛車購買了中國人民財產保險有限公司(以下簡稱中保)的商業保險，險種包括第三者責任險、車損險、盜搶險、不計免賠險和其他多個項目。事故發生后保險公司也跟李先生就意外發生的經過等其他信息作了登記，當問及身體狀況時李先生也坦言事故前幾天開始感冒，一直都有服用感冒藥。兩周后車輛的損傷情況定出來了，4S店修好李先生的愛車需要7萬元之多。而就在李先生慶幸購買了中保的全保之時，保險公司卻下發理賠判定書，以李先生在事故前曾服食藥物為由拒絕作任何賠付。所以大家在購買保險的時候一定慎重考慮，像中保這樣這樣空有名聲，但是具體操控過程中總是擺出一副店大欺人的姿態，不如轉投其它保險公司為妙。

保險公司拒賠的理由是保單上列明了如投保人服食藥物后駕駛或醉酒駕駛而發生意外事故的，保險公司有免陪的權利。李先生認為中保單方面拒賠實在有“店大欺人”之嫌。首先雖然事故前李先生服食過藥物，但那已經是事故前5個小時的事情，而且服食的藥物并未對李先生的精神狀況和生理狀況產生影響，事故現場的交警和定損員也可作證。其次經過交警的現場勘察，事故的直接原因是路面狀況而非李先生的駕駛出現了問題。再退一步說，李先生在購買保險的整個過程中保險代理人都沒有盡告知免陪條款的義務，而事故后卻拿出免陪條款來拒絕賠付。李先生打算就此事到保監會投訴，如果保監會不受理的話就到法院起訴，為此李先生可謂心力交瘁。

通過李先生的案例我們可以清楚看到作為車主，在發生意外事故后跟保險公司的地位是極不對等的。保險公司由定損到決定賠付都是一手包辦，相當于既是運動員又是裁判員，那么這一場博弈還有公平可言嗎？放眼國外，車輛的定損是由權威的第三方公估機構來完成的，是否賠付也并非保險公司一家說了算，也只有這樣才能保證車主和保險公司平等互利。同時值得一提的是保險公司和保險代理人在推銷保險時往往對免責條款諱莫如深，甚至部分從業人員在車主面前夸下�？谥灰�買了全保就什么都賠等等。雖然面對著保單上的霸王條款我們大多也無能為力，但作為消費者最起碼必須認清保單上所有的條例，以便發生索賠糾紛時更好地維護自己的合法權益。

續保驚魂——個人資料嚴重泄露

每一份車險保單都記錄了車主的重要個人信息，作為保險公司對此應盡保密的義務。但張先生不平凡的經歷卻告訴我們，天下間并沒有不漏風的墻。張先生的新車在第一年通過保險代理購買了一份中保的商業保險，在離續保還有兩個月的時候張先生便開始接到眾多陌生的電話推銷優惠續保。這些陌生的保險代理人中既有中保保險的也有其他各家保險公司的，到底這些人是怎樣知道張先生的個人資料的呢？開始的時候張先生還在比較著哪家保險公司的保費更劃算，但后來接到越來越多的推銷電話后實在讓人不勝其煩，一天里面少則兩三個多則五六個的推銷電話嚴重影響了張先生的工作和生活，任憑張先生如何拒絕但到了下一天總有新的推銷電話打來。

無奈之下張先生致電中保的服務熱線反映有關情況，但話務員總是以諸如“盡快跟進”等推托之辭來敷衍了事。到底是中保公司內哪一個環節出了問題導致客戶的個人資料泄露呢？接下來保險公司應該采取怎樣的措施避免客戶再受推銷電話的糾纏呢？中保一直都給不出一個讓人滿意的答復。最后張先生的手機還是繼續受到推銷電話的不斷轟炸，只要一看到陌生的來電張先生就會條件反射般說“我已經買保險了”然后掛掉電話，這個痛苦的歷程一直持續到張先生續保后的一個月。

由此可見中保在客戶管理體系方面十分混亂，如此一來對于很多客戶來說，他們在下一年的續保選擇上首先排除購買中保車險，轉而投向平時騷擾電話較少的其它保險公司！

低價貓膩——沒有免費的午餐

隨著汽車行業的快速發展，購買車險的方式也延伸出很多種。有貴的、有便宜的，有跟代理公司業務員購買的、有跟4S店買的……險種的數量也不計其數。在這種情況下，很多車主往往無所適從或者一味追求低價。殊不知，低價保險沒保障，最終面臨的是無盡的煩惱和尷尬。很多保險從業人員就是利用車主們追求低價的心理，在推銷業務時一味地強調優惠折扣而把保險范圍、理賠條例等隱性條件加以掩蓋。

通常情況下，車主買保險不會自己去保險公司買，都是通過各種途徑找保險業務員代理。而在實際操作中，有些代理業務員操作很不規范，舉例來說，為了吸引車主投保欲望故意降低保費，常用的手段有：勸車主故意報低車價，比如40萬元的車以30萬元來投保，從而降低保費；另一種就是故意忽略保險條款中的免賠范圍，從而實現保費的低廉。因為很多車主在買保險時，一般不會認真研讀全部條款，只關注保費的多少及買了哪幾種險。而事實上免賠范圍越多，保費就越便宜，于是，有的業務員就故意不給車主詳細介紹免賠范圍，鉆空子而吸引客戶投保。這樣一旦事故發生，車主的利益將得不到有效保障，保險也就不‘保險’了。因此，買保險不能光看價格。4S店的保險為什么會貴些，貴就貴在有保障，信息透明，店方會從車主的角度出發，為其配置適合的險種，使其出險時能得到全面的保障。