深圳保監(jiān)局切實按照保監(jiān)會有關(guān)要求，積極推動試點工作，并于近日向轄內(nèi)保險機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于在深圳開展商業(yè)車險定價機制改革試點的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），提出了試點工作的原則、目標(biāo)、任務(wù)、步驟及配套監(jiān)管措施。同時，深圳市政府高度重視，向全市各區(qū)政府及直屬單位轉(zhuǎn)發(fā)該文件，要求各區(qū)、各有關(guān)部門充分認識試點工作的重要意義，積極創(chuàng)造有利條件，營造良好氛圍，推進改革試點工作順利實施。在深圳開展的商業(yè)車險定價機制改革試點工作進入全面啟動階段。為此，記者對深圳保監(jiān)局局長余龍華進行了專訪。

　　余龍華：在深圳開展商業(yè)車險定價機制改革試點，是中國保監(jiān)會和深圳市政府貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于深圳市綜合配套改革總體方案的批復(fù)》精神，高起點、高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)深圳保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)的一項重要舉措，是雙方共同確定的深圳保險業(yè)改革創(chuàng)新重點領(lǐng)域之一。改革試點是從根本上解決我國車險市場存在的體制機制性問題，推動產(chǎn)險業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的有益探索，符合社會主義市場經(jīng)濟方向和保險業(yè)發(fā)展規(guī)律，充分體現(xiàn)了特區(qū)“先行先試”精神和要求。改革試點立足于豐富產(chǎn)品體系，建立科學(xué)合理的車險費率形成機制，滿足消費者的多樣化保險需求，形成公平、有序的市場競爭環(huán)境，促進交通安全暢順，充分發(fā)揮保險社會管理功能，鼓勵保險創(chuàng)新，提高保險業(yè)經(jīng)營管理水平，為全國產(chǎn)險業(yè)深化體制改革、推動科學(xué)發(fā)展和促進社會和諧提供借鑒。

　　記者：在深圳開展商業(yè)車險定價機制改革試點的背景是什么？

　　余龍華：近年來，我國車險市場實現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，尤其是2008年保監(jiān)會70號文件下發(fā)以來，車險市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，經(jīng)營效益不斷提升，消費者利益保護工作得到顯著加強。但是，市場運行仍然存在一些突出的矛盾和問題，主要表現(xiàn)在三個方面：一是現(xiàn)行費率對高風(fēng)險和低風(fēng)險的投保人沒有體現(xiàn)差別，不能起到鼓勵人們安全謹(jǐn)慎駕駛，緩解城市交通擁堵和促進文明交通的作用；二是同質(zhì)化的保險產(chǎn)品難以有效滿足人們的多樣化保險需求，也抑制了保險公司自主創(chuàng)新的空間，不利于保險公司走特色經(jīng)營之路和核心競爭力的提升；三是在實際市場運行中，市場秩序不規(guī)范，保險公司之間的不正當(dāng)競爭問題仍然一定程度存在，不嚴(yán)格執(zhí)行條款費率、虛列營業(yè)費用、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等現(xiàn)象屢查屢犯，嚴(yán)重損害數(shù)據(jù)真實性基礎(chǔ)，加大了科學(xué)制定監(jiān)管政策的難度。這些問題的存在，不利于消費者利益的保護，不利于保險公司經(jīng)營效率的提高，不利于產(chǎn)險市場健康持續(xù)的發(fā)展。

　　針對市場上存在的問題，深圳保監(jiān)局從2008年開始研究醞釀商業(yè)車險改革的思路，并積極向保監(jiān)會和深圳市政府匯報，得到了保監(jiān)會的高度重視和深圳市政府的大力支持。2009年9月，深圳市政府向中國保監(jiān)會報送了《關(guān)于懇請支持深圳開展商業(yè)車險定價機制改革的請示》。2009年11月，保監(jiān)會回函同意在深圳開展商業(yè)車險定價機制改革試點。2010年3月28日，中國保監(jiān)會與深圳市政府簽署《關(guān)于深圳保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)建設(shè)的合作備忘錄》，將開展商業(yè)車險定價機制改革試點作為下一步深圳保險業(yè)改革創(chuàng)新的六大重點領(lǐng)域之一。2010年6月，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于在深圳開展商業(yè)車險定價機制改革試點的通知》，在深圳開展的商業(yè)車險定價機制改革試點正式拉開帷幕。

　　記者：此次改革試點的基本原則是什么？

　　余龍華：本次改革試點遵循三大基本原則：一是“統(tǒng)籌規(guī)劃、穩(wěn)步推進”原則。改革試點工作是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要結(jié)合市場實際，統(tǒng)籌考慮保護被保險人利益、維護公平競爭和市場穩(wěn)定發(fā)展等因素，積極穩(wěn)妥、循序漸進地開展各項工作。二是“科學(xué)合理、符合保險規(guī)律”原則。保險公司要在不侵害被保險人合法權(quán)益的前提下，科學(xué)合理的制定條款和費率，穩(wěn)健經(jīng)營。保險費率厘定要堅持風(fēng)險損失原則，不得危及保險公司償付能力或妨礙市場公平競爭。三是“充分保護被保險人利益”原則。這是保險業(yè)積極服務(wù)民生的具體體現(xiàn)，是保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基本要求。改革試點工作要讓廣大被保險人分享改革的成果，得到實實在在的實惠。

　　記者：改革試點的主要目標(biāo)和任務(wù)是什么？

　　余龍華：此次改革試點的目標(biāo)有五個方面：一是建立以市場為導(dǎo)向的商業(yè)車險費率形成機制；二是形成多元化的產(chǎn)品體系；三是建立良好的車險市場秩序，保護消費者利益；四是提升經(jīng)營主體的自主創(chuàng)新能力和創(chuàng)新活力，形成持續(xù)創(chuàng)新機制，推進全行業(yè)車險發(fā)展模式轉(zhuǎn)變；五是探索車險費率改革條件下的新的監(jiān)管模式，增強保險監(jiān)管的科學(xué)性、有效性和針對性。

　　此次改革試點的主要任務(wù)有以下五項：

　　一是豐富商業(yè)車險產(chǎn)品體系，鼓勵、支持各財產(chǎn)保險公司自主開發(fā)基于不同客戶群體、不同銷售渠道的商業(yè)車險深圳專用產(chǎn)品，報保監(jiān)會審批后在深圳地區(qū)使用，滿足消費者多樣化的保險需求。

　　二是優(yōu)化現(xiàn)行商業(yè)車險行業(yè)指導(dǎo)費率的浮動機制。現(xiàn)行商業(yè)車險行業(yè)指導(dǎo)產(chǎn)品的基本費率保持不變，調(diào)整費率浮動系數(shù)，簡化費率因子，按照“費率與風(fēng)險掛鉤，充分體現(xiàn)費率差異”的原則，使低風(fēng)險消費者切實得到費率降低的好處，嘗試保費與交通違法記錄掛鉤，發(fā)揮保險的社會管理功能。

　　三是調(diào)整、完善現(xiàn)行車險條款費率的管理機制，將條款費率的制定權(quán)交給經(jīng)營主體，改進費率監(jiān)管方法，擴大費率浮動范圍。同時，嘗試建立新產(chǎn)品的創(chuàng)新保護機制、售前檢查制度、準(zhǔn)備金外部審計制度、產(chǎn)品經(jīng)營績效跟蹤評估機制等創(chuàng)新監(jiān)管機制。

　　四是強化對商業(yè)車險市場監(jiān)測和監(jiān)督檢查，完善信息披露，規(guī)范市場行為。

　　五是完善被保險人利益保護工作機制，探索被保險人權(quán)益保護的新模式，包括：建立車險產(chǎn)品條款費率申報前的第三方評議機制，建立健全被險人利益保護目標(biāo)考核評價機制，完善公司、行業(yè)和保險監(jiān)管部門等多渠道的投訴處理和糾紛解決機制，嚴(yán)肅查處欺騙誤導(dǎo)、隨意提高保費等損害被保險人利益的行為。

　　記者：如何在此次改革試點中加強保險監(jiān)管、體現(xiàn)監(jiān)管創(chuàng)新的要求？

　　余龍華：下一步，深圳保監(jiān)局將在中國保監(jiān)會的正確領(lǐng)導(dǎo)和深圳市政府的大力支持下，遵循市場化理念，充分借助社會監(jiān)督和信息化手段，不斷創(chuàng)新和加強監(jiān)管，維護市場穩(wěn)定運行，保障改革試點工作的順利實施。我們提出了多項創(chuàng)新監(jiān)管制度的設(shè)想：一是建立新產(chǎn)品的創(chuàng)新保護機制，各財產(chǎn)保險公司新推出的具有原創(chuàng)性的商業(yè)車險產(chǎn)品，6個月內(nèi)，其他公司不得銷售同類型產(chǎn)品；二是建立車險條款費率第三方評議機制，各公司在報保監(jiān)會審批商業(yè)車險深圳專用產(chǎn)品前，應(yīng)組織召開條款費率第三方評議會，邀請消費者代表、消費者協(xié)會專家、法律專家等人員參加，從合規(guī)性、公平性等方面對條款費率出具評議意見；三是建立產(chǎn)品經(jīng)營效果的跟蹤評估機制，深圳保監(jiān)局將從銷售增長、消費者反映、對市場競爭狀況的影響、經(jīng)營效益等方面對深圳車險專用產(chǎn)品的經(jīng)營情況進行持續(xù)跟蹤評估，根據(jù)評估情況決定采取相應(yīng)監(jiān)管措施；四是建立準(zhǔn)備金外部審計制度，每年應(yīng)由符合相應(yīng)資質(zhì)的會計師事務(wù)所對商業(yè)車險專用產(chǎn)品各項準(zhǔn)備金的評估和計提情況進行外部審計，對準(zhǔn)備金計提不充分、不公允的公司，監(jiān)管部門將采取相應(yīng)的監(jiān)管和處罰措施；五是建立商業(yè)車險產(chǎn)品經(jīng)營的退出機制，各財產(chǎn)保險公司車險產(chǎn)品存在不嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)審批的條款費率、嚴(yán)重損害被保險人合法利益、未按規(guī)定提取或結(jié)轉(zhuǎn)各項準(zhǔn)備金、出現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營性虧損危及保險公司償付能力或妨礙市場公平競爭，以及其他違反法律、法規(guī)和有關(guān)規(guī)定情況的，深圳保監(jiān)局依法責(zé)令保險機構(gòu)在深圳全轄區(qū)或部分渠道、區(qū)域等停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。同時，深圳保監(jiān)局將進一步完善信息披露制度，提高車險經(jīng)營透明度，并充分借助信息化手段，加快車險信息平臺建設(shè)，不斷豐富和完善車險監(jiān)管方式手段，提高監(jiān)管效率，保證改革試點的順利實施和市場的穩(wěn)定運行。

　　深圳保監(jiān)局局長余龍華