臨近春節，買輛汽車回家過年成了不少市民的首選，如何為愛車買上份又實惠又好用的保險成了不少人的頭疼事。市民吳先生最近買了輛近20萬的新車，4S店代辦車險的報價要4400元，也就最是簡單的車損和三者險，而隨后他咨詢了一家電話車險，只要3800元左右，這一來一回就有了將近600元的差價。據了解，如果是舊車續保，這當中的差價可能更大。事實上，不僅這些，還有其他的投保方式也各有利弊，車主究竟應該如何選擇呢。

　　A、選渠道：總有一款適合你

　　4S店內投保 保費較高理賠便捷

　　*優點：理賠最為便捷的一種投保方式。4S店一般都承諾，只要在他們那里買保險，定損、維修等出險后的善后工作可由他們負責。如果在同一家店內購車和上保險，會給予一定車價或保費折扣，有的還會贈送保養券、工時券等。

　　*缺點：4S店的保費要稍微高一點。而且可選擇的保險公司較少。

　　*適合人群：新手新車。周小姐從買車開始就抱著花錢省心的想法，所以她的保險都是在4s店購買的，“雖然我知道4S店可能相對貴一點，但出事后4S店的人都會搞定，而且車出了問題他們修我也放心。

　　電話投保 保費最低 但要預防假保單

　　*優點：價格最低。保監會規定，電話車險在7折限折令的基礎上，費率上可再降15%。

　　*缺點：定損時保險公司定的維修費金額和4S店所定的金額發生較大的差距，就必須自己聯系保險公司。而保險公司有時理賠一個星期都處理不完。此外，電話車險還需要預防假保單和騙保，所以車主要選信譽好的保險公司進行投保，打專門的車險電話。

　　*適合人群：想要節省車險成本的老司機。王先生已購車三年，通過這幾年的積累，覺得買那么多保險沒有必要，他通過比較選擇了一家大公司的電話車險，“目前還沒有出險，所以也不是特別清楚出險方面怎么樣，但畢竟是個大公司，應該不會太麻煩，而且出險我也有經驗，關鍵是保費便宜了很多，而且很方便。”

　　保險中介：保費比4S店稍低

　　*優點：有團購服務，價格比4S店稍低，而且有業務員專人服務，相對也比較方便。

　　*缺點：通過中介買保險最讓人不放心的是理賠。如果車主加入的車友會或者單位有保險中介，可以找之前投過保的人了解具體情況，對理賠速度、售后服務以及修車店的資質、水平等進行綜合考察。保險中介質量參差不齊，容易出現理賠糾紛。

　　*適合人群：有相熟和信任的保險中介的老車主。“中介一般都會有業務員在車友會蹲點，提供投保、送單等服務，同時協助車主進行理賠；此外，很多中介也與一些維修點有直賠協議，維修比較方便。”業內人士告訴記者。

　　B、選險種：根據車型按需搭配有保障

　　除了交強險，目前機動車保險的險種主要由2個基本險和9個附加險組成。基本險為車輛損失險和第三者責任險，附加險包括全車盜搶險、車上人員責任險、車上貨物責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、無過失責任險、不計免賠特約險、停駛損失險和車身劃痕損失險。其中，第三者責任險是強制性險種，其余險種都由車主自行決定上或不上。第三者責任險一般有10萬元、20萬元、30萬元、50萬元等幾個檔次，保險專家建議車主至少要保20萬元，這樣如果出現理賠情況，基本可以應付。

　　在愿意承擔較高保費的前提下，車主如果一次性上齊全部基本險和附加險，可以保證幾乎與汽車有關的全部事故損失都能得到賠償。但是選擇險種時要把握一個總的原則，即搭配險種需要根據個人情況而定，而不是盲目地以所投險種的多少作為惟一衡量標準。

　　C、選方案：以投保效果最大化為原則

　　車主進行險種組合的原則應該為投保效果最大化。根據車齡、駕駛員駕齡的不同，專家向記者介紹了幾個常見的險種組合方案。

　　方案1：基本型保障

　　組合：交強險+第三者責任險(10萬元)+車上人員責任險。保障范圍：主要是避免涉及第三者人命傷亡的交通意外事故。對象：適用于車輛使用較長時間、駕駛技術嫻熟、愿意自己承擔大部分風險減少保費支出的車主。

　　方案2：經濟型保障

　　組合：交強險+第三者責任險(20萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠。保障范圍：大多數保險責任事故。對象：適用于車輛使用三四年、有一定駕齡、技術很不錯，平時也很注重車輛的保養和安全防護，經濟不富裕且愿意自己承擔部分風險的車主。

　　方案3：全面型保障

　　組合：交強險+第三者責任險(50萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠+劃痕險+自燃險+其他個性化附加險。保障范圍：為所有保險責任事故，全面覆蓋保險責任范圍及最大限度降低損失。對象：適用于新車新手及經濟情況良好、需要全面保障的車主。