車險續保貓膩多 保險公司為吸引消費者做低保額

　　“我的車險9月到期，最近老是接到保險公司的電話推薦車險，去年第一年花了27萬元買了新車，當時圖方便就在4S店買車險，花了1萬多元。”市民陳小姐最近在為愛車續保的事情煩惱，“我發現第二年續保價格立馬就降了幾千元，不過各家公司的報價都不盡相同，價格上最低的只要5000多元，高的去到7000元，報價里甚至連交強險的報價都有100多元的價差。”

　　記者調查了解到，很多車主都認為，反正車險都差不多，選個價錢便宜的就可以了。保險專家表示，現在市場上的車險費率條款基本相近，不排除一些保險公司為了報低價吸引消費者，做低保額，“本來需要25萬元的車損只做了不到20萬元，保費至少要便宜700元，很多消費者卻很難發現。”

　　報價差異源于保額不同

　　陳小姐將她近期收到的報價短信展示給記者看，記者比較發現，六份報價包含四家公司，價格最貴的報價7052元，最便宜的5266.17元，當中差價達1785.83元，而同一家公司的報價也不盡相同，從最便宜5550元到6850.69元到最貴的7052元。

　　陳小姐表示，去年新車裸車購置價為27萬元，而記者比較報價最高和最低的兩份保險發現，其車損險和三者險上的保額各有差異。

　　在交強險價格相同的情況下，商業車險部分，其中總價為7052元的保險車損險保額為23萬元，盜搶險保額為19.68萬元，而總價為5266.17元的保險車損部分只有20萬元，盜搶險保額只有18.56萬元。“兩者相差接近2000元的原因除了車損險、盜搶險保額的不同，價格較高的那份保險還包括了車上人員責任險和1萬元的劃痕險，這是第二份車險沒有包含的。”

　　保險專家指出，在車險險種確定的情況下，不同的保額是各家公司最終保單價格相差的主要原因，所以消費者要仔細對比，“而車損險和三者險又是決定保單價格的大頭。一般盜搶險最高只能做到車損險的90%，所以車損險的保額很重要，保險公司會根據車輛的自然折舊率有一個折舊系數，所以第二年的車損險保額自然也會比第一年的車損險保額更低，一般折舊系數為9%~10%。”

　　同家公司報價相差千元

　　“車損險的賠償內容主要是駕駛員在駕駛保險車輛時發生事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償，其中包括了部分受損和全損的情況，車損保額設定的高低主要是依據車主本身的駕駛技術和自身的接受度來定。

　　以陳小姐的案例為例，如果她的駕駛水平較高，且基本都在城市里，發生全損的概率較低，則可以選擇20萬元甚至19.46萬元的車損險保額;而對于的駕駛技術不過硬而且比較愛惜車輛的人來說，則可以考慮將車損保額提高至25萬元或者23萬元。

　　車損險保額對應著盜搶險的保額，若選擇25萬元的車損險，盜搶險的保額大約為23萬元，若選擇不到20萬元的車損險，盜搶險的保額大約為16萬~18萬元，保費相差600元~800元。

　　不過即使是同一家公司給的報價，價格也相差1000多元。記者比較發現，同是平安電銷給的報價，一個是6850.69元，一個卻只要5550元。保險專家對比指出，“同樣的車損保額，盜搶險保額做高了2萬元，三者險加多30萬元，保費就貴了將近1000元。光是三者險保額從50萬元提高到100萬元，保費差了200元。”

　　分析： 保險專家指出，續保時要看清楚險種的保額，保額不同價格有很大差異，尤其是車損險和三者險的保額。人保財險廣州市分公司車險專家解釋，對于同一輛車，保費有差別的原因主要有：

　　1.車險包括幾十個險種，投保險種組合不同，保費會有區別。比如：投保三者險與投保三者險+車損險有差別。

　　2.各險種保額不同，保費會不同。如：新車購置價按車價下浮25%確定與按車價下浮30%確定，會造成車損險保額不同，相應的保費會不同。目前各主要保險主體均采用精友數據庫的車價數據，但各家保險公司對非新車車價下浮比例有不同的規定，因此造成保費價格差異。

　　3.優惠系數的使用也會有差別。如：客戶投保時要求約定行駛區域為省內行駛，保費會更為優惠。

　　4.選擇不同的續保渠道，保費也會不同。保險公司電話直銷、網絡直銷的保費一般來說都比傳統渠道要低。