一輛大貨車在高速路上和一輛重型半掛牽引車發(fā)生追尾，大貨車被認(rèn)定承擔(dān)全部責(zé)任，由于車輛撞毀嚴(yán)重估損金額約為95000元，但保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)卻只愿賠償46000元。

　　保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)按舊車給保額“打折”

　　法院判決保險(xiǎn)公司理賠9.6萬元

　　據(jù)了解，車禍發(fā)生后，經(jīng)過交警責(zé)任認(rèn)定，大貨車的司機(jī)老陳承擔(dān)全部責(zé)任。幸好只是車輛發(fā)生碰撞，車上的人沒事，盡管買的是二手車，但是因?yàn)樨涇嚹昴昱苓\(yùn)輸都上了足額的保險(xiǎn)，也算是大幸了。

　　但在后期的保險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)公司卻只肯賠一半。“我把車放在一家修理廠修理，全部費(fèi)用差不多96000元。我去年在保險(xiǎn)公司投保了包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)以及相關(guān)的不計(jì)免賠保險(xiǎn)等，根據(jù)保險(xiǎn)公司的勘查認(rèn)定，我的保險(xiǎn)也在合同有效期內(nèi)，但他們?cè)诶碣r時(shí)卻只承諾賠償46000元。相當(dāng)于就賠我一半的修理費(fèi)。”

　　隨后，老陳一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上法庭。

　　險(xiǎn)企：按車輛折舊計(jì)算車損

　　不過保險(xiǎn)公司卻對(duì)這件事情叫冤，“因?yàn)檫@輛貨車開了有近5年，得按照車輛每年折舊和現(xiàn)在的實(shí)際價(jià)值計(jì)算。”記者了解到，根據(jù)保險(xiǎn)公司的說法，老陳在投保時(shí)車損險(xiǎn)的保額為176627元，按照這個(gè)保額價(jià)格以每個(gè)月1.1%的折舊率來計(jì)算，折舊后實(shí)際價(jià)值為4.6萬元。

　　有險(xiǎn)企內(nèi)部人士表示，根據(jù)目前老陳所駕駛車輛的市場價(jià)來看，“常年奔波讓車輛折舊加劇，就算買一輛新車的價(jià)值也最多4.6萬元，但是去修理這輛舊車往往需要更換老舊零件，與其耗費(fèi)9.6萬元的維修費(fèi)用，還不如重新在市場上用4.6萬元來買一輛同類型的新車。”保險(xiǎn)公司理賠人員認(rèn)為，其損失超過實(shí)際價(jià)值，按推定全損的情況，只能賠付給老陳實(shí)際價(jià)值，即4.6萬元。

　　老陳對(duì)于保險(xiǎn)公司的說法并不“買賬”，在他所出示的保單中記者發(fā)現(xiàn)，老陳投保車損險(xiǎn)是按照17萬元來進(jìn)行投保的，老陳表示疑問“為何買的保額是17萬元，但是現(xiàn)在卻只按照4.6萬元的市場價(jià)賠給我?”隨后法院委托保險(xiǎn)公估公司對(duì)車輛價(jià)值進(jìn)行認(rèn)定，認(rèn)定結(jié)果為176627元。

　　最終，法庭裁定保險(xiǎn)公司以9.6萬元的車輛維修費(fèi)用以及其他拖車、停車等相關(guān)費(fèi)用賠償給老陳。

　　業(yè)內(nèi)

　　舊車投保時(shí)應(yīng)與保險(xiǎn)公司協(xié)商車損險(xiǎn)

　　有業(yè)內(nèi)人士坦言，事實(shí)上在舊車投保時(shí)，對(duì)于車損險(xiǎn)的保額車主應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商約定。

　　據(jù)介紹，按照目前廣東的政策，新車投保一般都是按照車輛購買發(fā)票上的新車購置價(jià)進(jìn)行投保，三年內(nèi)的車輛可以選擇新車購置價(jià)85%~90%的保額進(jìn)行車損險(xiǎn)投保，10年以上的車輛車損險(xiǎn)的最低額度必須為新車購置價(jià)的75%。

　　“對(duì)車損保額進(jìn)行最低限額的約定是為了避免車險(xiǎn)公司之間的無序競爭，故意壓低保額做低保費(fèi)，爭搶客戶。”專業(yè)人士坦言，上述限定方式是根據(jù)新車購置價(jià)為基礎(chǔ)來進(jìn)行折舊，但是不排除該折舊率的計(jì)算跟車輛折舊后實(shí)際價(jià)值存在價(jià)格差。“所以建議車主在投保舊車時(shí)應(yīng)跟保險(xiǎn)公司協(xié)商約定保額，可以用合適的保費(fèi)保障自身利益。”

　　“因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是補(bǔ)償原則，并不能從中獲利，以上述案例為例，一旦險(xiǎn)企賠付了9.6萬元，老陳就可以在市場上以市場價(jià)購買兩輛同類型的車輛，這樣就不符合其中的補(bǔ)償原則了。”業(yè)內(nèi)人士坦言，事實(shí)上車險(xiǎn)條款對(duì)施救費(fèi)用也有相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)賠付是不能超過車輛的實(shí)際價(jià)值。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)在2012年3月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》的第(八)條規(guī)定，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。

　　但實(shí)際上，車輛出險(xiǎn)時(shí)因?yàn)檐嚀p賠付大部分是以“部分損失”賠付的，對(duì)于部分損失來說，賠付的零件都是新的，不存在折舊后的零配件或者維修費(fèi)，所以按照新車購置價(jià)承保。

　　法律人士

　　按新車購置價(jià)收保費(fèi)卻按折舊價(jià)理賠

　　保賠網(wǎng)首席律師劉健一對(duì)記者表示，投保時(shí)保險(xiǎn)公司按新車購置價(jià)收取保費(fèi)，理賠時(shí)卻只按折舊價(jià)理賠。

　　“該案件中9萬多元的車輛損失金額，是經(jīng)過保險(xiǎn)公司的定損人員評(píng)估認(rèn)可的。車主投保了車損險(xiǎn)，理應(yīng)按車損險(xiǎn)來賠，但保險(xiǎn)公司不按實(shí)際損失理賠，卻要按推斷為全損，并按折舊后的實(shí)際車輛價(jià)值來賠付，只賠付4萬多元。該行為是典型的高保低賠霸王條款。”劉律師對(duì)記者表示。