現(xiàn)在車貸渠道增多，給消費者帶來不少方便，但困惑也隨之而來。面對不同的車貸業(yè)務(wù)，到底選擇哪家更實惠?為此，記者對汽車金融公司和商業(yè)銀行提供的車貸業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，希望能給消費者貸款購車提供一些參考。

　　申貸資格看戶口

　　在申請汽車貸款資格這個問題上，銀行和汽車金融公司的規(guī)定相差不多，最大的不同之處在于戶口。

　　如果是外地戶口，在具備汽車金融公司的一定條件下，一般很容易申請到車貸，關(guān)鍵在于考察個人信用。但在銀行想申請下車貸比較困難，需要本地市民擔(dān)保、房產(chǎn)證明等一系列程序。

　　汽車金融公司放貸標(biāo)準(zhǔn)比較寬松，貸款手續(xù)要簡單些。一般情況下，整個過程只需花兩三天，客戶就可以拿到車，且不用交手續(xù)費、抵押費等費用，方便快捷。在整個申貸的過程中，消費者的個人信用是決定其能否順利申請到貸款的重要因素。申貸者的學(xué)歷、收入、工作、住所，甚至有無汽車駕駛執(zhí)照等，都影響到其信譽度。信譽度越高，貸款自然就越順利。

　　銀行車貸審核手續(xù)比較復(fù)雜，通常需要5個工作日或者一周時間，對貸款人的職業(yè)、收入和信用度的要求都比較高。

　　購車人向銀行申請汽車貸款，所需要提交的資料和銀行審核過程都是非常嚴(yán)格的。但銀行對客戶審查的嚴(yán)格并不意味客戶無法在銀行申請貸款，一般來說，公務(wù)員、教師、知名企業(yè)員工等收入較穩(wěn)定的職業(yè)群體是比較容易被批準(zhǔn)的。招商銀行近期推出的“優(yōu)車貸”產(chǎn)品就根據(jù)客戶資質(zhì)的不同，為客戶提供不同的貸款產(chǎn)品和審批流程。對于公務(wù)員、教師、醫(yī)生、銀行貴賓客戶和房貸客戶等優(yōu)質(zhì)客戶，招商銀行就為客戶提供比較簡便的申請流程和審批流程;而對于普通客戶，招商銀行則會在擔(dān)保機構(gòu)的協(xié)助下為客戶辦理貸款。

　　利率有高低

　　在車貸利率和其他費用上，銀行貸款與汽車金融公司也有很大的區(qū)別。汽車金融公司的利率通常要比銀行高一些。

　　銀行車貸是嚴(yán)格按照央行利率來執(zhí)行的，基本在6%左右，而且隨著央行利率調(diào)整而浮動。汽車金融公司貸款的利率則明顯要高些。例如大眾汽車金融公司30%首付5年期的車貸利率比銀行高出3個百分點左右。上海通用汽車金融公司車貸利率為7.94%，比銀行利率高1.91%左右。利率更高的，會達(dá)到10%-12%，且一般是固定利率。

　　不少品牌雖然也紛紛推出了免利息的優(yōu)惠，但是建立在車價不能商談的基礎(chǔ)上。因此，消費者得到的優(yōu)惠并不大。以貸款10萬元為例，汽車金融公司的總利息支出普遍在兩三萬元。當(dāng)然也有些金融公司為提高部分非暢銷車型的銷量，也會采取免息貸款業(yè)務(wù)，如福特金融公司的免息貸款業(yè)務(wù)。

　　汽車金融公司的貸款利率雖然比銀行利率高，但其他雜費少。

　　通過銀行貸款購車，一般需找擔(dān)保公司擔(dān)保，這就要繳納一定的保證金及相關(guān)手續(xù)費。

　　首付比例不一

　　目前多數(shù)銀行規(guī)定最低首付款為全車售價的40%，貸款年限一般有3年和5年兩種選擇，最長不超出5年。有的還需繳納車價10%左右的保證金及相關(guān)手續(xù)費。客戶貸款3年月供在3000元左右，總利息支出大概在9000元，而5年的月供僅為1900元左右，其間客戶還可隨時提前還款。

　　相比而言，汽車金融公司的首付比例低。一般汽車金融公司要求的首付款最低為車價的20%，最長貸款年限為5年，不用繳納抵押費，只要消費者在廠家授權(quán)的銷售店辦理“一站式”購車、貸款、保險等全部業(yè)務(wù)就可以。

　　還貸方式不同。汽車金融公司為客戶提供了3種還款方式，分別是等額本金、等額本息和智慧型。其中“智慧型”還款是一種全新的還款方式，以一款價格6.88萬元的新賽歐首付2.58萬元、貸款3年為例，如果采取等額本息還款方式，平均月還款額在1300元左右;如果選用“智慧型”每月還款只要985元，最后一個月還款金額最多，為1.4萬余元。

　　汽車金融公司在貸款比例的要求上顯得較為寬松。大眾汽車金融公司可以提供彈性信貸服務(wù)。彈性信貸靈活性較強，就是通過不超過貸款額一定比例的彈性尾款，在合約到期時，一次性結(jié)清彈性尾款。由于這筆彈性尾款被排除在月供的總額之外，所以貸款月供一般比銀行要低。與大眾金融一樣，通用金融的“智慧還款”也很靈活，消費者可以到期一次性歸還尾款，也可對尾款進(jìn)行再融資(一次不超過一年的再融資);還可以用車輛置換的方式歸還尾款。原先的汽車接受評估后進(jìn)行置換，先將尾款付清，剩余部分作為新車的首付款。

　　通過汽車金融公司貸款買車，車要抵押給金融公司，客戶不還款車就會被收回，客戶的檔案將會上“黑名單”，再次貸款買車幾無可能性。

　　銀行貸款，同樣是將車抵押給銀行，如果客戶不能還款，也會將車收回。逾期還款，金融公司與銀行都要收取相應(yīng)的滯納金。

　　可選車型有別

　　汽車金融公司的車貸產(chǎn)品僅限于本品牌的車型，相對處于劣勢。

　　而銀行車貸則可囊括所有在售車型，涵蓋范圍很廣。客戶在經(jīng)銷商處選定車型后，即可向銀行申請貸款，不受車商和車型的限制，還能享受一次性購車帶來的實惠。