時代在變遷，人們的消費觀念也在更新。隨著越來越多的80后、90后逐漸升級為消費主力人群，消費貸款日益成為年輕一族的生活方式。在衣食住行等方方面面都跟金融交互融合后，“車貸”這個曾經讓人陌生的名詞也逐漸大行其道。就在消費者算計著哪種方案最經濟的時候，各汽車廠家和金融機構也順勢擺上各式各樣的信貸方案，主流汽車企業的汽車金融公司更是如雨后春筍般涌現，希望通過金融滲透率來提升整體銷售業務的發展。

　　在一輪輪的競爭后，目前豪華品牌似乎成為了車貸戰場的主力軍，幾乎所有的品牌都推出了金融購車服務，而各式各樣的低首付、低利率，甚至是零利率的信貸方案也是層出不窮。通過這些信貸手段，豪華品牌在極力維持或者擴張自身在各細分市場的占有率;通過這些信貸手段，豪華品牌也盡量改變了只靠單純的降價來吸引消費者目光的手段。與此同時，這些信貸結果也正在慢慢蠶食此前中高級車市場的份額，迫使各級別車型價格階梯式下探，而豪華品牌則通過吸納更多的“上升”消費者繼續領導年輕化的消費風潮。

　　對消費者而言，通過比較各個品牌的金融消費方案，既能做到使自身經濟利益最大化，還能窺探這些品牌的真實銷售計劃。我們不僅要聽清楚它們在講什么，更要看明白它們在做什么。

　　【奔馳】 保值租購

　　可租可退可換新

　　近期，梅賽德斯-奔馳汽車金融將一項名為“保值租購”的汽車金融方案引入了中國市場。這款方案將傳統貸款購車與汽車租賃融為一體，此前已在奔馳的其他市場獲得成功。

　　與傳統汽車金融相比，選擇“保值租購”的客戶所需支付的首付款和月供更低，只需繳納10%的車款和10%的保證金，并在每月繳納一定租金，就能把車開走。租賃到期后，消費者可選擇購買現有車輛、置換新車或將車輛返還給經銷商，這是保值租購區別于傳統金融政策的最大優勢。其中，置換新車是指消費者客戶可將之前約定的保值金額抵扣作為置換新車的款項，十分適合喜歡頻繁更換新車的消費者。依據奔馳在國外市場的經驗，80%-90%的客戶在租賃期滿后會選擇置換新車。

　　奔馳汽車金融有限公司總裁兼首席執行官孟思凱表示：“我們發現年輕的客戶群對金融方案更感興趣，而不是說一味地把所有現金都花在購車上面，這相當于發現了我們的潛在群體。保值租購就是在幫助這樣的人。”近日，奔馳還特意針對大學生推出了大學生購車貸款計劃，主要涉及奔馳A級車和B級車，貸款方案也以50-50方案和靈活期限貸款方案為主。

　　●保值租購案例

　　車型：A180

　　價格：25.2萬元

　　10%預付款：25200元

　　10%保證金：25200元

　　約定行駛里程/年：2萬公里

　　租期：24個月

　　最低保值金額：14.112萬元

　　月付租金：5388元

　　對比：如此計算，若采用奔馳金融傳統貸款方案購車，消費者需支付20%首付款50400元，以24期貸款為例，每個月需還款9395元。

　　【雷克薩斯】 “跳躍貸”

　　月供靈活組合

　　據了解，在一定時期內，雷克薩斯通常會針對幾款特定車型推出限時的金融購車方案。近期，雷克薩斯的金融購車方案就主要針對CT200h、RX270和ES250三款車型推出了相關金融購車政策。目前，雷克薩斯主打的金融購車方案主要包括等額本息貸款、尊享融資貸款、靈活融資貸款等。其中，等額本息貸款政策是指首付20%起，每月還款金額相同，貸款期限6-60個月，無尾款;尊享融資貸款政策則是客戶首付可選20%、30%、50%，可選期限為1-3年，尾款可一次性付清或選擇12個月展期。

　　相較而言，雷克薩斯汽車金融推出的另一款貸款政策則更加靈活——首付20%或30%起，目前可選貸款期限為2年。這種貸款政策的特點是高低月供組合，客戶可任意指定一年內某個月份償還高月供，該政策也因此有了一個形象的稱呼——“跳躍貸”。

　　●跳躍貸案例

　　車型：CT200h領先版(單色)

　　價格：34.6萬元

　　首付：20%，69200元

　　貸款：27.68萬元

　　利率：3.99%

　　貸款期限：24個月，以第12月、第24月為高月供還款月

　　月付金額：第1-11月，月供為6427元，第12月為67480元;第13-23月，月供為7648元，第24月為68652元。

　　【寶馬】 “三享金融方案”

　　余款可彈性處理

　　寶馬會對金融方案適時進行調整，目前其金融方案分為“從容雙享金融方案”和“從容三享金融方案”兩類。其中，雙享方案目前針對的車型包括1系、3系、5系、6系、7系及X系列車型。具體內容是購車選擇首付20%起，貸款期限分為12/24/36/48個月，客戶利率為1.99%-7.88%，具體會根據車型不同和貸款期限不同而有所變動。然后再加上3%的手續費。

　　三享方案同樣針對上述車型，但它采取的是1-3年內首付購車后，還將留有一定比例的彈性余款。也就是說，消費者在貸款到期后，可以選擇一次性還清余款，或者將余款進行展期，繼續享受金融方案，或者將新車置換。該方案最低首付同樣20%起，客戶利率為1.59%-7.29%之間，再加3%的手續費。

　　跟其他競爭品牌相比，寶馬目前的金融貸款不僅利率偏高，而且還有3%的手續費。寶馬經銷商認為這種做法的目的是把貸款放給那些真正需要該業務的消費者，不過寶馬大中華區總裁安格的意思其實是，寶馬金融公司目前的資金不足以支撐龐大的消費者人群的需求。

　　●雙享方案案例

　　車型：320Li時尚型

　　價格：35.88萬元

　　首付：30%，10.764萬元

　　貸款：25.116萬元

　　貸款期限：24個月

　　利率：5.88%

　　手續費：3%

　　月付金額：11117元

　　●三享方案案例

　　車型：320Li時尚型

　　價格：35.88萬元

　　首付：40%，14.352萬元

　　貸款：21.528萬元

　　彈性余款：10.764萬元

　　貸款期限：36個月

　　利率：5.29%

　　手續費：3%

　　月付金額：4093元