項目繁多意思含混

    在北京阜石路邊的一家汽車銷售店內，銷售人員給李先生拿出一張A4紙5號字打出的密密麻麻的貸款申請表。申請表中共包括5個方面的信息，分別是申請人信息、聯合借款人信息、聯系人信息、家庭財務信息和車輛及產品信息。貸款申請表的發放單位是李先生所購汽車的金融有限公司。

    李先生沒有想到，這張表如此煩瑣，本以為只要填寫必要的個人信息如姓名、身份證號碼、收入、居住城市（包括通訊地址、郵編）、聯系電話以及必要的證明材料如收入證明（包括單位提供的收入證明和銀行打印的工資收入證明）、身份證復印件、房產證就可以了。這些信息足以證明貸款人是否具備還貸能力和資產擔保能力。最多不過再填上工作單位的名稱、地址、郵編、電話以及聯合借款人的一些個人信息。

    無奈的李先生只好在銷售人員的指導下填表了。按照貸款申請表的要求，聯合申請人是李先生的妻子。申請人信息和聯合借款人信息完全一樣，第一行都是姓名、身份證號碼、出生日期、性別、戶籍所在地。

    第二行開始的兩個項目是婚姻狀況和教育背景，李先生開始和銷售人員說道起來：“是否放貸款和結不結婚有關系嗎？是已婚優先，還是未婚、離異優先？再說教育，如果我是小學畢業，但收入不菲而且穩定，肯定應該獲得貸款；貸款申請并沒有要求提供畢業證書，我填個博士你是否當真？”填到駕駛證號碼時，李先生便不耐煩地對銷售人員說：“哪條法律規定只有取得駕駛證的人才可以買車？我無證駕駛有交警管著，什么時候賣車的和貸款的管起無證駕駛來了？”

    李先生再往下看申請表，供養人數（含父母），李先生哭笑不得，我的供養人主要就是父母啊。子女人數？18歲以下子女人數？怎么賣車和貸款的又成計生委了？李先生認為，金融機構應該設定供養父母和養育子女的基礎上確定貸款條件，如果貸款人的收入沒有達到條件，可以委婉地詢問一下貸款人的父母是否不需要供養或子女已經成年，從而對特定的貸款人適當放寬條件。

    表填了10多分鐘，可申請人信息和聯合借款人信息還沒有填完。下面兩行是現住址、郵政編碼、居住年限；前住址、郵政編碼、居住年限。再下面一行是郵寄地址和郵政編碼，李先生手指重重地敲打著申請表說：“郵寄地址和郵政編碼肯定是現住址的，這是故意找麻煩。”再下面一行包括3項內容：工作單位、企業性質、行業類別。李先生說：“只有企業員工可以貸款買車？”最后一行有當前工作開始時間和當前工作結束時間兩項內容，李先生哭笑不得，“當前工作”和“結束時間”怎么能搭上界呢？既然“結束”了，就不是“當前”了。

    到了填寫聯系人信息時，李先生顯然被激怒了。因為后面的括號里有一行小字：“即使有聯合借款人，申請人必須提供兩位聯系人的姓名，如有可能，聯系人應為申請人的父母。”李先生對銷售人員說：“如果本人還不了貸款而父母被聯系了，把老人氣出個好歹誰來負責？”銷售人員盡量耐心地對李先生說：“也可以寫親戚或朋友嘛。”李先生反問道：“哪一條法律要求聯系人必須替貸款人還貸，這不是多此一舉嗎？而金融機構也沒有權力讓貸款人的親戚朋友都知道貸款人不愿意還貸或沒有還貸能力啊！”

    銷售人員也被李先生弄得很頭疼。他講，賣了這么多年的車，也沒有見過李先生這樣認真的。在他看來，李先生的想法并沒有錯。但申請表要求每一項內容都不是必須填寫，差不多就行。這位銷售人員承認，貸款申請表應分必填項和選擇項，尊重購車人的意愿。

    一張表格5大問題

    李先生認為，賣車的和放貸的都是以盈利為基本目的的企業，與貸款人之間屬交易行為，與面對人口普查等公益性的統計或公檢法調查案件時公民有義務提供相關信息有著本質性的不同。無論什么品牌的車，多大實力的金融機構，都沒有權力要求貸款人提供與還貸能力無關的信息。

    按照李先生的總結，貸款申請表的具體問題至少有5個方面。一是有些信息如教育背景、職業類別、職位、企業性質、行業類別等對賣車的企業和放貸的企業統計不同消費群體的購買能力、消費需求、貸款意向進而制定企業的營銷戰略有用，但貸款人沒有義務提供。如果賣車的企業或放貸的企業需要，可以明確說明購車人自己選擇填寫，甚至采取購買信息的方式。二是，有些信息無論對賣車的企業還是對放貸的企業都是無用的，又無端給貸款人增加麻煩，如前住址及其郵政編碼和居住年限，開始參加工作的時間等等。如果貸款人多年前擁有一座四合院，而現在成了窮光蛋，填上四合院也不見得容易獲得貸款。三是，有些信息項目的設定說明賣車的或放貸的企業十分不妥，如供養人數以及后面括號內含父母的說明，究竟是供養父母更容易獲得貸款還是不供養父母更容易獲得貸款？任何一個人的感覺都會是后者，因為同樣的收入的兩個貸款人，對父母一毛不拔的人很可能比贍養父母的人更有錢。而按照這個邏輯，“啃老族”可能更容易獲得貸款。四是，有的要求是文不通、字不順，如前面說到的“當前”工作的“結束”時間，又如教育背景，其實無非是文化程度或學歷，可是博士、碩士有失業的，小學文化的有成為企業家的，究竟誰可以獲得優先貸款？五是，有些信息難以保證真實性或難以核實或沒有必要核實，如家庭財務信息中的其他收入，如很多貸款人并不清楚的職業類別、企業性質、行業類別等人力資源管理或國民經濟分類的術語；又如前住址及其郵政編碼和居住年限這些貸款人或許已經記不清的信息；還有所謂的教育背景或學歷，很多人大學畢業后就業，工作幾年又讀碩士、博士，沒有去戶籍管理部門及時變更戶口本信息，賣車的或放貸的真的會去核實？

    李先生認為，本來5分鐘就可以填完的申請表，認真起來沒有半個小時都搞不定，不較真的話也至少要一刻鐘。與還貸能力無關的信息無端浪費購車人的時間，也嚴重影響了汽車銷售的效率。