繼房貸收緊之后，銀行收縮信貸規模的范圍進一步擴大到了汽車貸款上。從多家商業銀行獲悉，目前多數銀行延長了車貸的審批時間并上調了車貸利率，有的甚至在基準利率基礎上上浮了30%。

　　此前，絕大多數銀行提供的車貸利率與央行貸款基準利率標準持平，即1年期的貸款利率為5.31%，1-3年的貸款利率為5.4%，3-5年的貸款利率為5.76%。部分銀行還對優質客戶可以在基準利率基礎上進行10%的下浮。但此時再看，從今以后貸款買車的成本會一下增加不少，那此時想貸款買車的用戶應該好好策劃一下了，哪種車貸方案最適合你。

　　小貼士： 基準利率：基準利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產價格均可根據這一基準利率水平來確定。說簡單點，就是你在銀行里貸款時要交的利息時，基準利率越大，利息越多。

　　當前絕大多數銀行車貸利率與基準利率標準持平，即1年的借款利率為5.31%，2年或3年的貸款利率為5.4%，4年或5年的為5.76%。部分銀行對優質客戶可在基準利率基礎上下浮10%。

　　汽車貸款簡介

　　可能大家也知道，在歐美一些國家,貸款購車的比例非常高，美國可能都達到90%。相比之下,國內貸款購車的比例要小得多。根據2009年的統計數據,目前車貸比例為10%,即每10輛汽車中有1輛汽車在購買時采用了汽車貸款。然而,值得關注的還有另外一個數字,那就是2007年國內貸款買車的比例僅占到汽車銷售總量的7%。從7%到10%,加上迅速增長的汽車消費市場,這也就是去年以來包括信用卡中心、銀行汽車金融中心和汽車金融公司大舉擴張的根本動力。

　　當前，主流的汽車貸款方式主流有以下三種，分別為銀行汽車貸款、汽車金融公司貸款(主要是廠家金融)和信用卡分期購車(其實也屬銀行)。

　　從個人購車者的角度出發,按揭購車的趨勢也越來越為市場所認可,這一點在年輕消費群體中尤其明顯。不過,隨著汽車貸款方式的推陳出新,很多購車人也在不斷進行比較,到底哪一種貸款方式最適合自己？我們不妨就從貸款程序、可貸額度、貸款利率和期限、還貸方式上進行一番比較。

　　貸款流程與手續

　　相比較之下,信用卡分期購車計劃是目前三種汽車貸款方式中手續最為簡便的一種方式。我們了解到,目前包括建行、招行幾家推出信用卡分期購車項目的信用卡中心所采用的做法是,對信用卡客戶進行初步篩選,通過信用卡消費、信用記錄等狀況,篩選出一批優質客戶,以短信的方式通知客戶。一般來說,凡接收到業務推廣短信的客戶,均具有辦理信用卡分期購車的資質。當然,如果不屬于上述范圍,也可以自行向信用卡中心進行申請,由信用卡中心再次進行資質的審核。

　　而符合條件的信用卡客戶就可到汽車經銷處選擇合適的車型。以建行信用卡中心所推出的“龍卡分期付”購車計劃為例,購車人在車商那里提交相應資料,如身份證、龍卡信用卡、收入證明或房產證明后,就可填寫申請表。一般來說,信用卡中心會在三個工作日內進行資料的審核,資料與額度審核通過后就可到車商那里繳納首付款,并辦理車輛的保險業務。一般來說,購車人必須一次性購買與分期付款期限相同的汽車保險,并指定信用卡中心為第一受益人。當信用卡中心收到首付和保險的資料后,購車人就可以以POS機刷卡的方式支付汽車貸款的部分。我們估算了一下,整個分期付款購車的手續大約需要5個工作日的時間。

　　我們了解到,深圳發展銀行車貸推出了網上申請和查詢的功能服務；而且可以做到客戶來銀行一次就可完成合同面簽和公證等貸款手續。希望貸款購車的客戶在車商處選定車型的同時,就可以上網進行貸款申請和提交,銀行主要通過電話調查,2個工作日后可出具審批結果,一般來說,客戶完成抵押后1個工作日內深圳發展銀行就可辦理放款手續。另外,深圳發展銀行規定,在汽融網點所在地有房產的客戶就可進行業務的受理,客戶申請車貸時不受戶籍的限制。

　　在汽車金融公司進行汽車貸款的申請,程序上大致相當。如大眾汽車金融公司規定,客戶在車商處提交申請表后,汽車金融公司將通過一定的方式,如家訪、拍照等方式進行資料的補充,在相關資料審核通過后,購車人進行首付款、購置稅、保險等的繳納,并與汽車金融公司進行貸款合同的簽訂,就可把新車開回家了。

　　首付比例和貸款額度

　　對于貸款購車的客戶來說,貸款合同中的關鍵條款,如貸款的額度、利率和期限自然是不可或缺的考慮因素。

　　一般來說,無論采用哪種汽車貸款的方式,購車人自行支付的首付比例至少必須達到車價的30%。事實上,這與所購車型的價格、汽車貸款的額度也有一定的關系。舉個例子來說,目前建行的“龍卡分期付”、招行的“車購易”分期購車計劃的額度制定在3萬～20萬元。同時,信用卡中心會根據每個客戶的情況進行額度的審核。如果客戶申請到的額度不足,還需要另外增加首付。而銀行車貸提供的可貸額度則要高出不少。以目前車貸份額最大的深圳發展銀行為例,據介紹,汽車貸款首付最低為車款的30%,但總額可以達到100萬～150萬元的范圍。從某種程度上說,銀行車貸與信用卡分期購車業務也形成了錯位競爭的市場格局。如信用卡分期購車的合作車型側重于經濟車型,而像深圳發展銀行這樣的銀行車貸主力發展的合作伙伴為奔馳、奧迪、寶馬等高檔車。汽車金融公司提供的車貸首付比例最低為30%,貸款額度同樣是根據所購車型的價格、貸款人的資質等狀況來確定的,沒有明確的上限。