汽車市場的持續(xù)火爆，帶動我國汽車銷量一路走高。而從今年一二月份起，車貸市場也隨著車市的火爆逐漸升溫。貸款買車這種超前的消費(fèi)方式被越來越多的年輕消費(fèi)者所接受，據(jù)不完全統(tǒng)計，一些品牌的貸款比例已經(jīng)達(dá)到了30%。

　　當(dāng)“先享受，后付款”這種消費(fèi)方式席卷各大城市汽車市場的時候，消費(fèi)者更應(yīng)該多長一個心眼，小心踏入合同違約的陷阱。下面兩個實例應(yīng)該引起消費(fèi)者的注意。

　　事件描述

　　張女士委托北京一家擔(dān)保公司辦理一筆40萬元的購車貸款。按照該公司規(guī)定，除了手續(xù)費(fèi)和委托服務(wù)費(fèi)，還需繳納一定貸款額比例的風(fēng)險保證金，這項費(fèi)用是以防止消費(fèi)者違約為目的，在沒有違約發(fā)生的情況下，這筆錢在貸款還清時可如數(shù)退還。

　　去年5月，當(dāng)張女士悉數(shù)還完貸款向擔(dān)保公司索要擔(dān)保金時，擔(dān)保公司卻以張女士沒有在指定保險公司投保和提前還清貸款為由認(rèn)定其違約，拒絕退還其擔(dān)保金。

　　按照擔(dān)保公司與車主的合同，“乙方作為貸款人必須為其所購車輛在甲方(擔(dān)保公司)指定保險公司連續(xù)辦理機(jī)動車投保手續(xù)，乙方必須辦理所購車輛5種車輛保險。擔(dān)保期內(nèi)不能退保，任何一期保險，如乙方?jīng)]有執(zhí)行將被視為違約……乙方逾期未能正常還款的或者提前償清貸款的，也將視為違約。”

　　北京市第二中級人民法院裁定，該合同系擔(dān)保公司一方提供的格式合同，其中排除了消費(fèi)者提前還貸權(quán)利的條款應(yīng)屬無效。合同條款應(yīng)當(dāng)作出不利于擔(dān)保公司一方的解釋，若消費(fèi)者存在違約行為，則風(fēng)險保證金應(yīng)當(dāng)視為雙方約定的違約金。消費(fèi)者所謂的違約行為，包括提前清償貸款和未在擔(dān)保公司指定的保險公司連續(xù)投保，并未給擔(dān)保公司帶來經(jīng)濟(jì)損失。鑒于違約金除具有補(bǔ)償守約方損失的性質(zhì)之外還兼具懲罰性，判定酌情扣減消費(fèi)者保證金。央行加息后少還7元，被視違約

　　張女士的保證金雖然被判酌情扣減，所幸還拿回了大部分，而郭先生的經(jīng)歷就沒有那么幸運(yùn)了。

　　他通過擔(dān)保公司貸款12萬元購車，繳納過的7000元保證金被擔(dān)保公司明確告知：不會退還。

　　據(jù)了解，郭先生是曾因央行加息后的一個月少還了7元，被認(rèn)定有一期違約。但合同中逾期的程度未說明，在中國人民銀行征信系統(tǒng)中，分為是惡意逾期還是無意逾期。只要在第一次催繳后，立即還款的，都還會算作信用良好。但在擔(dān)保公司這里，消費(fèi)者只是出現(xiàn)一般違約行為，繳納的擔(dān)保金也會被中介公司據(jù)為己有。

　　評析

　　貸款買車業(yè)務(wù)，應(yīng)該是以公平誠信為準(zhǔn)則的市場行為，但現(xiàn)在不少消費(fèi)者卻踏入合同違約的陷阱，以致?lián)p失掉一筆本應(yīng)在還清貸款時歸還的擔(dān)保金。這個情況不是個案，并有可能給相關(guān)擔(dān)保公司帶來比常規(guī)業(yè)務(wù)收入還要高的“超額收益”，高額利潤下會給擔(dān)保公司制造侵吞消費(fèi)者抵押金的動機(jī)。

　　提醒廣大消費(fèi)者，無論選擇哪種車貸方式，都應(yīng)該小心謹(jǐn)慎，最好選擇一些大型、知名車貸機(jī)構(gòu)，并詳細(xì)打聽好各種細(xì)則，在簽署借貸合同時，要擦亮自己的眼睛，看清每一項條款，有不清楚的條款，一定要向車貸機(jī)構(gòu)詢問清楚，必要時要在合同上詳加注明，維護(hù)好自己的切身利益。