汽車業(yè)是我國支柱產(chǎn)業(yè)之一。近年來我國汽車產(chǎn)銷量已經(jīng)成為全球第一，且高增長(zhǎng)還在繼續(xù)。相形之下，汽車消費(fèi)信貸在車市中顯得那樣不起眼、不給力。深圳發(fā)展銀行上海分行副行長(zhǎng)兼深發(fā)展汽車消費(fèi)金融中心總經(jīng)理樊黨生對(duì)記者談了汽車消費(fèi)信貸基數(shù)小的現(xiàn)狀和未來的巨大潛力，以及銀行和汽車金融公司在市場(chǎng)上的差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

　　《上海金融報(bào)》：由于宏觀上對(duì)信貸增量的控制，今年不少銀行都收緊了個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)，深發(fā)展上海分行（以下簡(jiǎn)稱“深發(fā)展”）有沒有提高車貸門檻？房地產(chǎn)調(diào)控政策出臺(tái)后，會(huì)對(duì)車貸業(yè)務(wù)有何影響？

　　樊黨生：就車貸風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)來說，不管資金環(huán)境寬松還是趨緊、體量多少，我們的風(fēng)控政策始終保持穩(wěn)定，除非是日常的趨向合理化的微調(diào)、改進(jìn)。

　　當(dāng)然，車貸規(guī)模也會(huì)受我行本身的約束，例如資本充足率、存貸比，還會(huì)受國家政策的約束，比如國家是否鼓勵(lì)消費(fèi)金融。宏觀政策要促進(jìn)內(nèi)需，汽車貸款是針對(duì)內(nèi)需的消費(fèi)類貸款和金融服務(wù)，所以深發(fā)展對(duì)汽車貸款也是支持的。無論是過去還是未來兩三年，車貸增速預(yù)計(jì)都會(huì)高于一般貸款增速。

　　房地產(chǎn)調(diào)控之后，房貸需求肯定會(huì)下降。但銀行希望個(gè)人貸款占所有貸款達(dá)到一定比例，明年車貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更激烈，因?yàn)槠渌�銀行也會(huì)積極介入。早幾年時(shí)，其他金融機(jī)構(gòu)都不做這一業(yè)務(wù)，現(xiàn)在大家都在做。

　　《上海金融報(bào)》：面對(duì)這幾年激烈的競(jìng)爭(zhēng)，深發(fā)展如何應(yīng)對(duì)？

　　樊黨生：有的銀行車貸壞賬多了、虧錢了，就不做了。而我們有持續(xù)的信貸政策。

　　我們靠的是風(fēng)控能力，截至目前的不良貸款率僅為0.14%。

　　此外，由于已經(jīng)運(yùn)作多年，深發(fā)展汽車銷售網(wǎng)絡(luò)有了一定的覆蓋面，在市場(chǎng)上有一定經(jīng)驗(yàn)。明年我們會(huì)繼續(xù)改進(jìn)。比如，相較房貸，車貸客戶更注重貸款體驗(yàn)、貸款滿意度、效率。房貸是交易過程中的貸款，看房、簽約、交易、貸款……過程漫長(zhǎng)，而買車的人一般都希望立馬提車。所以，我們還要在效率和服務(wù)上提升，像今年已經(jīng)在推廣的服務(wù)———讓貸款申請(qǐng)人在一個(gè)工作日內(nèi)得到確認(rèn)，而過去是24小時(shí)。我們的遠(yuǎn)期目標(biāo)是讓客戶在展廳就得到貸款確認(rèn)。為了達(dá)到目標(biāo)，我們會(huì)改進(jìn)技術(shù)、流程，如使用評(píng)分卡、調(diào)整審批模板等。

　　當(dāng)然，對(duì)貸款人資質(zhì)的審核不能放松，所以效率的提升會(huì)越來越難。但如果能做到，我相信我們的市場(chǎng)份額還會(huì)增加。

　　《上海金融報(bào)》：除了銀行同業(yè)，你們還要和汽車金融公司競(jìng)爭(zhēng)。您怎么看銀行和汽車金融公司的差異化競(jìng)爭(zhēng)？

　　樊黨生：首先，客戶需求是多層次的。銀行的貸款更便宜，汽車金融公司和車商有其他促銷。有的車廠就是汽車金融公司股東，因此，汽車金融公司對(duì)店面渠道的管控能力較強(qiáng)。他們有渠道優(yōu)勢(shì)，銀行則有資金成本的優(yōu)勢(shì)。汽車金融公司的資金來源主要是資本金、股東存款、銀行貸款以及最近剛有發(fā)行的金融債，融資成本一般都較銀行為高。

　　其次，雙方也有合作，例如，汽車金融公司也受到資本金約束，銀行會(huì)借錢給他們。

　　第三，銀行車貸是多品牌的綜合，提供了比較廣闊的業(yè)務(wù)空間，而汽車金融公司基本專注在一個(gè)品牌上。國內(nèi)主流車商即使有汽車金融公司，基本也都跟我們合作。

　　第四，雙方的信貸偏好有差異。汽車金融公司可能因缺乏經(jīng)驗(yàn)而不愿發(fā)放大額貸款，銀行覺得高端車風(fēng)險(xiǎn)反而低。額度較低的貸款，我們?cè)诔杀竞怂愫蟛蛔龅模�他們還做，因?yàn)樗麄兝�率高�?/p>

　　所以，市場(chǎng)上不存在完全對(duì)立的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，雙方還是以互補(bǔ)與合作為主。目前汽車消費(fèi)信貸的滲透率很低，需要更多成熟的汽車貸款供應(yīng)商，不管是銀行還是汽車金融公司。整體蛋糕大的話，每家都能分得更多。

　　《上海金融報(bào)》：汽車消費(fèi)信貸購車的比例還不到10%，確實(shí)很低，特別是和汽車市場(chǎng)產(chǎn)銷兩旺形成鮮明對(duì)比。您認(rèn)為原因是什么？

　　樊黨生：我覺得主要原因是提供標(biāo)準(zhǔn)化汽車貸款服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)偏少，這里所謂標(biāo)準(zhǔn)化就是沒有任何附加擔(dān)保，還有效率、價(jià)格、服務(wù)質(zhì)量。現(xiàn)在消費(fèi)者感覺汽車貸款還是有點(diǎn)麻煩，有些銀行審批時(shí)間過長(zhǎng)，還有的擔(dān)保公司摻和在其中，客戶的滿意度就會(huì)下降。

　　汽車消費(fèi)信貸滲透率低有多方面因素，除了金融機(jī)構(gòu)原因，還有消費(fèi)習(xí)慣。以前中國人買車都是付全款，但國外大多數(shù)是每個(gè)月付點(diǎn)，車就開走了，日后把五六成新的車開回去，換量新車，再分期付款，當(dāng)然國外汽車金融業(yè)比較完善，包括汽車租賃等。

　　消費(fèi)習(xí)慣的確立需要一個(gè)過程，這既取決于金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，另一方面，隨著消費(fèi)需求多樣化，消費(fèi)者也會(huì)改變自己的消費(fèi)習(xí)慣。

　　《上海金融報(bào)》：深發(fā)展很早提出了供應(yīng)鏈金融的概念，在汽車金融上，你們是如何操作的？個(gè)人消費(fèi)貸款在其中起著什么作用？

　　樊黨生：深發(fā)展汽車金融原先也是以經(jīng)銷商貸款為主。供應(yīng)鏈金融以整車廠為核心，向其提供銀團(tuán)貸款、國際結(jié)算、現(xiàn)金管理等服務(wù)；從去年開始，我們對(duì)供應(yīng)鏈上端提供訂單融資服務(wù)，零部件生產(chǎn)商只要和車廠簽訂了合同，銀行會(huì)根據(jù)訂單授信；在下游，我們提供庫存融資、批售融資給4S店購車。從零部件到整車，從銷售到消費(fèi)，這是金融機(jī)構(gòu)非常典型的產(chǎn)業(yè)鏈融資。

　　我們下一步重點(diǎn)還是消費(fèi)貸款。消費(fèi)信貸是國家鼓勵(lì)的，風(fēng)險(xiǎn)也比較分散，而且零售貸款客戶以后可能成為銀行其他業(yè)務(wù)的用戶。只對(duì)整車和零部件供應(yīng)商貸款的話，風(fēng)險(xiǎn)比較大。我們從2002年走來，經(jīng)歷過車子非常難賣的時(shí)期。

　　《上海金融報(bào)》：關(guān)于汽車的政策一直不乏爭(zhēng)議，如產(chǎn)能是否過剩，限購應(yīng)不應(yīng)該。業(yè)界期待的汽車消費(fèi)信貸扶持政策也遲遲未出。您對(duì)政策前景有何期待？

　　樊黨生：我認(rèn)為國家政策是很明確的：并不遏制汽車消費(fèi)，而是在產(chǎn)業(yè)方向上鼓勵(lì)以低耗能車替代高耗能車。從這個(gè)角度上講，我國新能源汽車的起跑線和國外是一致的。我們現(xiàn)在銷量大，但根本不是汽車強(qiáng)國，而新能源汽車給了我們一個(gè)調(diào)整汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的真正機(jī)會(huì)。新能源汽車有望成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力。