IC供圖

　　9月底新一輪的房貸政策各銀行迅速反應(yīng)，然而一面是配合監(jiān)管部門執(zhí)行不斷深化的房地產(chǎn)調(diào)控，而另一面銀行信貸業(yè)務(wù)利潤不斷被擠壓。全線叫停利潤豐厚的三套房貸令銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)再套一層“枷鎖”，銀行靠“以價(jià)補(bǔ)量”彌補(bǔ)房貸業(yè)務(wù)利潤下滑的“算盤”已很難持續(xù)。

　　在房地產(chǎn)調(diào)控政策不斷收緊下,信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略如何調(diào)整？一度高調(diào)宣布向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的各家商業(yè)銀行如何尋找新的盈利增長點(diǎn)，這成為商業(yè)銀行面臨最緊迫的命題。有銀行業(yè)人士對(duì)南都記者表示，在房貸業(yè)務(wù)受限之下，各銀行對(duì)車貸、信用貸等消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)的傾斜力度或加大，并不排除各銀行默契提價(jià)的可能。

　　“車貸和信用貸的價(jià)格今年都有小幅上調(diào)，未來如果房貸業(yè)務(wù)繼續(xù)惡化，這些業(yè)務(wù)可能會(huì)被繼續(xù)提價(jià)。”一位股份制銀行廣州分行零售部負(fù)責(zé)人表示。今年年初，不少銀行就已經(jīng)對(duì)車貸、信用貸啟動(dòng)了一輪漲價(jià)。

　　個(gè)貸業(yè)務(wù)向消費(fèi)貸傾斜

　　新一輪房地產(chǎn)調(diào)控“閃電”而至，銀行調(diào)整房貸政策的速度也相當(dāng)迅速。記者從各商業(yè)銀行了解到，對(duì)于房貸新政的執(zhí)行，各行均以政策頒布時(shí)為執(zhí)行時(shí)點(diǎn)，還有個(gè)別銀行立刻對(duì)操作細(xì)則進(jìn)行明確。

　　南都記者昨日從中國銀行廣東省分行獲悉，該行除了從9月30日起執(zhí)行新房貸政策規(guī)定之外，還對(duì)新規(guī)頒布前已提交的房貸申請(qǐng)予以明確。中行表示，購房者的貸款申請(qǐng)如在9月30日之前中行已經(jīng)受理并且審批通過，且符合貸款相關(guān)條件和兩成首付條件(首次購房且建筑面積在90平米以下)，但由于中行原因未能及時(shí)發(fā)放的，中行仍會(huì)按照兩成首付條件發(fā)放。

　　一面是配合監(jiān)管部門執(zhí)行不斷深化的房地產(chǎn)調(diào)控，而另一面不斷收緊的房貸政策引起市場(chǎng)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)利潤下滑的擔(dān)憂。“叫停三套房貸對(duì)利潤的打壓影響并不見得很大，其比例在銀行資產(chǎn)比例中占比并不高。”一位接受南都記者采訪的國有商業(yè)銀行信貸部人士稱，但他同時(shí)坦承，在地方政府融資平臺(tái)嚴(yán)格控制以及系列房地產(chǎn)調(diào)控措施頒布之后，銀行今年下半年乃至明年的信貸業(yè)務(wù)難有亮點(diǎn)。而房貸政策對(duì)于銀行信貸整體的影響不容忽視。根據(jù)上市銀行披露的2010年半年報(bào)，個(gè)人住房按揭貸款在部分銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)中占相當(dāng)比例。其中，興業(yè)銀行以占比85.96%位居榜首，中信銀行、工商銀行、招商銀行和農(nóng)業(yè)銀行分別以77%、71.2%、67.93%、62.9%的比例緊隨其后。

　　“在7折利率時(shí)代，銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)犧牲利潤靠量取勝，在該政策取消并實(shí)行嚴(yán)格房貸政策后，銀行房貸業(yè)務(wù)利潤有所回升。然而更嚴(yán)格的房貸政策會(huì)否令房貸業(yè)務(wù)量大幅萎縮，目前還需要觀望。”一位股份制銀行個(gè)貸部總經(jīng)理對(duì)南都記者表示，利率上浮10%-20%的三套房貸一度被視作“香餑餑”，該業(yè)務(wù)的叫停會(huì)對(duì)房貸業(yè)務(wù)盈利能力造成影響。他同時(shí)坦承，個(gè)貸業(yè)務(wù)向車貸、信用貸等個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域傾斜已經(jīng)成為該行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。

　　個(gè)貸業(yè)務(wù)提價(jià)或成趨勢(shì)

　　沒有一個(gè)產(chǎn)業(yè)像房地產(chǎn)一樣令銀行魂?duì)繅?mèng)繞，這部分優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)在進(jìn)一步的調(diào)控之下，樓市交易繼續(xù)萎縮或許將令銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)陷入困局。個(gè)貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為各銀行不言而喻的默契。今年以來，工行、中行、建行、招行、民生、華夏、興業(yè)等銀行都提及個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型，尤其是股份制銀行開始主攻車貸、信用貸、抵押貸等房貸之外的個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域。“商鋪貸款、汽車貸款和個(gè)人經(jīng)營貸款等，可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%-30%甚至更多。在房貸業(yè)務(wù)受制的背景下，我們已經(jīng)加大上述業(yè)務(wù)的推動(dòng)力度。”一家總部位于深圳的股份制銀行零售部總經(jīng)理對(duì)南都記者稱。而中信銀行不愿具名的分行零售部總經(jīng)理也表示，個(gè)貸能帶來更平衡的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)(如信用卡、汽車貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款)，更低的資本消耗(如個(gè)人住房按揭貸款)，更優(yōu)質(zhì)的個(gè)人客戶，對(duì)推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整具有較大的支撐作用。招行廣州分行個(gè)貸人士告訴南都記者，除了房貸，車貸、生意貸也是盈利增長的潛力板塊。

　　“今年年中，我們行就確定會(huì)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展商用房貸款、消費(fèi)信貸等高利潤業(yè)務(wù)。并確定其新增速度要超過其他貸款業(yè)務(wù)10%以上。”一位來自股份制銀行廣州分行零售部負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱，他預(yù)計(jì)明年各銀行對(duì)個(gè)貸其他業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪將比以往更激烈。“車貸和信用貸款的價(jià)格都有小幅上調(diào)，未來如果房貸業(yè)務(wù)繼續(xù)惡化，未來這些業(yè)務(wù)可能會(huì)繼續(xù)提價(jià)。”該人士表示。

　　而上文提及的股份制銀行零售部總經(jīng)理也表示，由于信用貸款以及經(jīng)營性貸款在個(gè)貸業(yè)務(wù)中占比不高，因此出于利潤的考慮，提價(jià)或是銀行目前最有效的應(yīng)對(duì)之策。