歲末,無論是北京等地明年要求有車位才能買車的傳聞四起，還是各地經銷商年底跑量沖刺,抑或是即將獲得豐厚年終獎的消費者們躍躍欲試,毫無疑問,年底到春節這段時間，中國車市已經步入一段新“黃金期”。在今年車市取得新突破的各種因素中，汽車信貸成為重要的推動力，不過，迄今為止，許多消費者還不太清楚車貸買車究竟有哪些方式，各自有些什么區別，哪一種最劃算，今天，我們就為大家解決這個問題——

背景：車貸購車 渠道三分天下

最早涉足車貸業務的是銀行，而隨著信用卡的普及，通過信用卡車貸也方興未艾，而在中國汽車市場越來越成熟的趨勢下，源自國外的汽車金融公司正憑借與汽車品牌的“近水樓臺”關系而影響著越來越多的消費者，因此，中國汽車信貸市場渠道已經呈現“三分天下”的態勢。不過，2010年11月份以來，央行多次調整存款準備金率導致銀行銀根收緊，目前車貸的渠道格局正發生顯著變化：銀行車貸因為與金融政策關系最直接，目前很多銀行已經暫停或暫緩車貸發放，信用卡分期付款車貸的市場也或多或少受此影響，相比之下，汽車金融公司的車貸業務作為主業則不受此影響。

渠道PK：三大渠道誰擁有最高性價比

1.汽車金融公司 －靈活、低門檻 ，特惠產品非常誘人。

目前汽車金融服務公司推出的汽車消費貸款，最大優勢在于便利和低門檻，一些產品本身也非常誘人。汽車金融服務公司一般都是由汽車公司投資創建的，比如東風日產汽車金融公司，其投資方是日產和東風集團，專門從事東風日產等旗下車型的信貸服務，消費者購買日產系列車型最便捷的信貸方式就是通過東風日產汽車金融公司，而且其“便捷”不僅體現在通過4S店就能直接申請辦理，更在于其對戶口和房產等硬條件沒有要求，而這也是汽車金融公司相比銀行車貸等渠道最顯著的優勢之一。消費者只要提供收入證明等一些信用參照就能方便辦理，最快僅需幾個工作日，而且首付可低至2成，貸款年限也可長達5年。目前，東風日產等一些汽車金融公司還推出了0利息0月供的特惠車貸，首付50%后提車，12個月后還清剩余款項即可，沒有信用卡車貸常見的高額手續費，也不用支付銀行車貸的高額利息，更沒有傳統車貸的月供壓力，這個被稱為“5050”的車貸業務深受消費者青睞，也成為東風日產汽車金融這類專業公司的殺手锏產品。

雖然汽車金融公司5050這樣的車貸產品確實最劃算，但汽車金融公司往往只能辦理本品牌的車型車貸，而且很多汽車品牌目前都沒有開設這樣的公司，國內目前僅有通用、大眾、日產、福特等少數企業才有，因此消費者選擇的時候還受到車型的限制。另外，類似5050這樣的特惠車貸也并非時時都有，消費者在買車的時候建議向品牌4S店咨詢。

2.信用卡分期購車－ 利息較低，信用要求較高， 手續費可以代替利息。

眼下，信用卡分期付款購車也成為汽車貸款的重要渠道之一。信用卡車貸的最顯著優勢在于貸款利率。以某地方銀行信用卡為例，該銀行信用卡車貸收取手續費，24個月分期手續費4.8%，相當于每年僅2.4%，36個月分期手續費5.4%，相當于每年僅1.8%，比傳統的銀行車貸利率要便宜一半！而且目前消費者擁有的常見信用卡都可以申請辦理，車型也跨品牌選擇面較廣，比如招行、工行、建行、中行、華夏、民生等銀行等都可做購車分期，不過各家政策不太相同，需要消費者去具體了解。比如，有的銀行首付門檻較高，至少30%的首付之后余下車款才能分期，而有些銀行則不設首付門檻；貸款期限上看，有的銀行最長只能2年，有的則可以貸滿3年，但一般都不會像汽車金融公司那樣出現長達5年的情況。

信用卡車貸利率低，但前提是需要較高的信用額度才能享受。比如有的銀行要求信用卡本身必須是金卡、白金卡級別的（要具備10萬元-20萬元的透支額度）才行，有的銀行則允許信用記錄良好的持卡人單獨申請信用額度，用于分期購車。此外，有些信用卡車貸雖然打出“免息”的說法，但通常都需要消費者支付不菲的手續費，因此消費者在選擇之前要了解清楚綜合車貸成本是多少，除了考慮貸款利率、首付等因素外，還應比較貸款期限、手續費、提前還貸是否收取違約金等多方面因素。

3.銀行車貸 覆蓋車型廣泛 目前業務收緊 條件較為苛刻

從信貸發展的角度看，汽車消費貸款最早就是從銀行開始的。不過目前銀行受到信貸規模收緊的壓力，目前車貸等消費類貸款業務已經大為收縮，一些中低檔汽車的貸款大門目前暫時關閉。因此這也是三大車貸渠道中目前比較難以操作的方式。

不過從常態看，銀行車貸的最大好處就是選擇面廣，購車者看中車型后可直接去銀行申請個人汽車消費貸款。不過貸款者資格審查的手續非常繁雜，一般需要提供不動產（如房產）作為抵押，部分銀行針對高端客戶或者高端車型網開一面，可以汽車本身作為抵押，但相比其他車貸方式，批準的時間周期很長。貸款利率方面來看，汽車按揭貸款利率一般會要在銀行同期貸款基準利率上上浮10%左右，3年期汽車貸款利率上浮10%則達到5.94%左右。此外，和房貸很相似，大部分汽車貸款業務需要擔保公司擔保或者購買汽車保證保險，購車者還需要承擔2.5%至3%的擔保費用。所有手續費用加起來，銀行車貸的綜合成本則成為三種方式中最貴的，目前也是最難辦到的。

綜上，車貸的方式已經被越來越多的消費者接受，通過車貸買車，對于普通消費者而言可以提早享受有車的樂趣或者提前享受更高檔的車型，而對企業主來說則降低了現金的開支。不過正如前面提到的，三大車貸渠道都有各自不同的特點，消費者在選擇的時候要多比較，因為沒有絕對最好的車貸方式，只有最合適的。