2010年，是“十一五”的收官之年。中國保監會主席吳定富在日前召開的保險業情況通報會上指出，“十一五”期間，保險業以改革創新的精神，大力推進一系列開創性工作。其中包括多次拓寬保險資金運用渠道，相繼放開境外投資、基礎設施、股權和不動產投資，投資范圍基本接近成熟保險市場水平。據吳定富介紹，“十一五”期間，我國保險機構共實現投資收益7201.2億元，年均投資收益率超過6%。

　　據了解，保險資金投資渠道這些年逐漸放開。除銀行存款、債券等固定投資之外，2004年到2005年，允許保險資金直接投資股票市場和進行境外投資；2006年到2008年，允許保險資金間接投資基礎設施項目和商業銀行股權；2009年，新《保險法》實施后，允許保險資金投資未上市企業股權和不動產。尤其是2010年9月初，保監會出臺了《保險資金投資不動產暫行辦法》和《保險資金投資股權暫行辦法》，將不動產和股權兩大類投資列入險資投資視角。

　　隨著政策的放寬，保險公司紛紛涌入商業地產投資領域。2010年12月末，被稱為“史上最龐大的土地投標”———北京中服地塊中的6塊地買家中，安邦財險、健康保險和標準投資集團組成的聯合體以25.2億元奪得Z5地塊。幾乎是同一時間，保險公司進入商業地產的另一濃墨重彩的一筆，是總交易金額為37.44億元的原首都時代廣場被中國人保集團及旗下子公司成功拿下。不久前，太保發布公告稱，斥資2.16億元收購深圳福田燃機電力公司30%股權，而該公司最主要資產為位于深圳中心區福田區估值為6.81億元的地塊。

　　對此，業內人士指出，中國人多地少，中長期房地產還是比較好的投資方向。但也有人認為，險資投資不動產只是資金運用多了一個渠道，且不是主渠道，而且在經濟不好的時候下滑風險很大，容易變成非常難回收的資產，需謹慎對待。

　　另一方面，隨著老齡化社會進一步加速，養老社區也成了保險資金進行不動產投資的另一重要形式。目前，中國人壽正在搭建“一南一北”的養老社區，泰康人壽的“泰康之家”已在北京昌平破土，并在上海崇明島擬建另一家養老社區。前不久，合眾人壽投資的“合眾健康社區”在武漢蔡甸區舉行了奠基儀式。

　　而在股權投資方面，隨著《保險資金投資股權暫行辦法》的發布，意味著保險資金投資未上市企業股權已進入實戰階段。“從目前放開的行業領域及企業資質的要求看，確實比較嚴格，但是考慮到保險資金的特殊性，‘審慎性’地向前推進還是應該的”，業內人士表示。按照規定，保險公司投資企業股權，應該審慎考慮償付能力和流動性要求，根據保險產品特點、資金結構、負債匹配管理需要及有關監管規定，合理運用資金，分散投資風險。從國際市場的經驗來看，保險資金是公認最適合投資于股權投資市場的機構投資者之一，優質企業股權是保險資金的重要投資領域。

　　吳定富表示，2011年將加強對股權和不動產投資重點監管，防止出現投資沖動。同時，下一步，還要加快推進資產托管制度。制定發布《保險資產托管管理暫行辦法》，督促保險機構在規定時間內完成資產托管。新設立的保險公司開業前必須建立資產托管制度，提高保險資產運作透明度。

　　隨著保險資金運用渠道基本全面放開，監管部門也進一步降低資產管理公司的門檻，支持符合條件的保險公司設立保險資產管理公司，以培育更多的專業保險資金運用主體和合格的機構投資者。

　　令人欣喜的是，時隔4年，保監會終于再次發放新的資產管理公司牌照。2010年12月16日，生命人壽拿到了保監會批準籌建資產管理公司的文件。這打破保險資產管理多年不變的“9+1”格局，讓更多謀求自主掌握資金運用命運的中小保險公司看到了希望。

　　“支持符合條件的中小保險公司設立公司治理完善、股權結構合理、市場化運作的保險資產管理公司，推進保險資產管理專業化建設，是保監會2010年深化保險資金運用體制改革中的一項重要內容。”保監會主席吳定富表示。

　　關鍵詞：銀保新規

　　2010年11月初，銀監會印發《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，要求保險公司駐點人員必須退出銀行網點，并且每個銀行網點原則上只能和不超過3家保險公司合作。

　　目前，銀保業務仍是保險公司保費收入的主要渠道。對此，國信證券分析師表示，新規出臺，在總量上限制了銀保規模，結構上加劇了行業分化。此外，據保險公司內部人士透露，“新規出臺后，大致將增加銀保成本10%。主要體現在對于銀行職員進行保險知識培訓的成本。同時，‘一對三’的合作模式，也加劇保險對銀行網點資源的爭奪，而網點爭奪將導致費率重新上調的問題。”記者了解到，年末，確實存在部分銀行借銀保新政下成本增加之名，趁勢向險企加收明年“租金”。“不過長期來看，利好行業發展。銀監會的規定，旨在引導銀保業務的合規經營，以保護客戶為核心避免誤導銷售，將有利于改變銷售過程中的短期行為。”業內人士表示。

　　如今，銀行保險業務的競爭態勢進一步加劇。對于保險公司來說，如何積極采取應對策略，提升競爭力，推動業務發展，是各公司突破增長的當務之急。

　　首先，在產品結構調整方面，2010年以來，太保開始調整產品結構，主要是力推期繳傳統險和分紅險，在收縮銀保躉繳產品的同時，推出利潤率較高的銀保期繳分紅產品。產品線調整后，銀保渠道成為太保保費增長的重要的推動者。2009年以來，中德安聯也積極響應行業監管機構對產品結構調整的號召，進一步明確了以內含價值較高的期繳產品為主，重點發展長期型業務的產品策略，新業務利潤指標得到明顯改觀。其中，銀保是中德安聯最先完成產品結構轉型的渠道。

　　其次，也有部分保險公司在產品設計上進行調整和完善。中宏保險相關負責人在采訪中表示，“我們已配合渠道銷售特點，著力推出保險利益明確、易于推薦和銷售的產品，以幫助銀行人員能夠在較短的時間內對客戶進行清晰的說明。”另外，中德安聯從2009年12月開始，先后針對私人銀行客戶、銀行理財中心客戶以及銀行儲蓄柜臺客戶推出定制的保險解決方案。

　　此外，還特別值得關注的是，“新規在銷售形式上要求，銷售人員應當是商業銀行執有保險代理人從業資格證書的人員，而保險公司人員主要是提供培訓與后續服務。從這一點來說，更加明確地確立了銀行在保險兼業代理業務中并非只是提供一個銷售場所，而是需要承擔銷售方的責任與義務，從而對銀行的保險銷售人員提出了較高的要求，也對保險公司的培訓及專業服務和渠道經營工作提出了更高的要求。”友邦上海相關負責人對記者表示。

　　如何更好地規范銀保銷售渠道，并進一步為客戶提供多元化的服務？對此，友邦上海相關負責人深入分析道，“由于當前經銀行代理銷售的產品主要還是兩全保險，其性質可能涉及投連、萬能或分紅，其保障內容都相對傳統壽險簡單明了。但出于向客戶全面提供切實保障，及提升銀行兼業代理渠道保險業務手續費收入的雙贏考慮，銀行保險的發展方向應是由僅提供性保險產品轉向多元化服務，即逐漸由提供一次性交費的短期性保險產品轉而趨向傳統高保障類保險產品；由對客戶提供簡單的短期理財服務轉向對不同需求的客戶都能夠提供全面的理財方案，包括資本使用的短期和長期規劃、全面妥當的資產配置以滿足客戶對家庭基本保障防火墻、身價、資產轉移、穩定的現金流以及保障性投資的全面需求。因此，銀行兼業代理的業務素質在未來很長的一段時間內將需要逐步提高，非常需要保險公司的專業培訓和全面的服務來達成這一轉變。”

　　關鍵詞：銀行參股保險

　　對銀行來說，2010年參與投資保險公司股權試點，收獲頗豐。銀行參股保險的破冰之旅正式拉開帷幕。

　　2010年1月28日，交銀康聯在上海掛牌，注冊資本2億元，交通銀行和外方股東澳大利亞康聯集團分別持股51%和49%。標志著國內首家由商業銀行控股的銀行系保險公司正式落地。

　　北京銀行隨后完成對首創安泰人壽的參股。7月1日，首創安泰人壽正式宣布更名為“中荷人壽保險有限公司”。7月20日，保監會批準光大永明人壽增資擴股和變更股權結構，光大永明人壽轉變為光大集團控股的中資保險公司。8月，保監會公布，批準中行全資子公司中銀集團保險有限公司把所持有的中銀保險100%股權全部轉讓給中行。

　　10月，工商銀行與法國安盛、中國五礦達成協議，收購金盛人壽60%的股權，成為其控股股東，并將其更名為工銀安盛人壽。

　　12月底，已沸沸揚揚許久的建行控股太平洋安泰，終于塵埃落定。11月26日，太平洋安泰股權在上海產權交易所掛牌。12月27日晚，建設銀行發布公告，合計持有太平洋安泰51%股權，成為公司控股股東，太平洋安泰改名建信人壽。

　　對此，業內人士表示，“銀行業大舉參股保險業，和目前迅速膨脹的銀保業務密切相關。對于銀行而言，銀保業務收入相對穩定、風險低，是銀行中間業務收入的重要組成部分；對于保險公司而言，銀行入股可以壯大保險公司的資本金，銀行的客戶資源、網絡優勢也會促進險企的發展，尤其是保險公司將依托銀行的渠道增加保單銷售。以2010年一季度為例，全國壽險保費收入為3547億元，其中銀保業務即達1800億元，已占據半壁江山。銀行直接參股保險公司，這為保險公司打開了便利的銷售渠道。”

　　險企股東更迭背后另一個值得關注的現象就是，外資合伙人正在重新審視在華發展策略。自2002年保險市場開放8年后，2010年首度出現合資保險的中資化。外資機構相繼退出或是減持合資保險公司股權，似乎已經成為外資在中國調整發展策略的一個信號。

　　有數據顯示，在2005年合資、外資保險公司壽險市場份額達到8.9%的峰值之后，市場份額近幾年來一直維持在5%左右；在財險市場上，合資、外資保險公司市場份額則從2005年的1.3%下降到2010年上半年的1%。

　　普華永道最近的調查報告顯示，31家外資保險公司大幅調低了對2010年以及未來3年在華市場份額增長的期望值。其中，壽險公司預計在華份額到2013年將保持在目前5%的水平；而財險公司則預計，未來3年市場份額還將停留在1%左右。

　　關鍵詞：新型營銷方式

　　雖然對于保險公司來說，營銷員渠道仍是主渠道，不過隨著業務的不斷發展，以及近期銀保新規的影響，創新銷售渠道是擺在保險公司面前不容忽視的新課題。多渠道經營既包括近幾年興起的“網銷”、“電銷”，同時還向“移動展業模式”等新興渠道延伸。如2010年10月，平安人壽首推的金領移動展業新模式在全國正式推廣。電子化銷售平臺能夠在現場支持客戶了解產品、完成投保、獲得核保結果、現場交納保費并獲得保障，整個過程僅需半個小時。

　　據上海財經大學保險系發布的《2010年上海保險服務滿意度調查報告》顯示，選擇“電話和網絡投保”的消費者比例由去年的3%上升至8%，在各銷售渠道中上升幅度最大。

　　在網絡投保方面，除了保險公司以自身的網站作為銷售平臺外，保險網絡營銷市場還涌現出很多大型的保險網絡銷售平臺，如中國保險信息網、E家保險網、淘寶網等。以淘寶為例，2010年初，淘寶網絡保險平臺正式上線，泰康、陽光、華泰3家保險公司作為首批合作伙伴。如今，其合作伙伴又增添了中國平安以及安邦保險。此外，像第三方支付公司快錢，也已經與太平洋保險、平安保險、人保、太平人壽、新華人壽等近20家保險企業達成合作。

　　“網絡營銷使保險產品更具競爭力。”華夏人壽張劍敏日前在2010金融營銷首腦峰會上表示，“保險行業產品想打開營銷新局面，沒有互聯網是萬萬不能的；而要想使保險產品的創新得到認可，就要從細節入手，使保險產品具有針對性和特殊性。要加強網絡營銷，還需進一步提高產品的設計能力、精算技術和核保理賠技術。”

　　而在電話營銷方面，最熱門、最典型的莫過于電話車險。如今，電話車險市場的競爭更趨白熱化。在產品趨于同質化的情況下，競爭主要集中在了服務和品牌方面。其中，“時間”成電話車險市場服務核心。

　　前不久，人保財險在電話車險市場針對上海地區推出“不涉及人傷，5000元以下，1小時快速通知賠付”的快速理賠服務。平安產險也提出了“萬元以下，一天賠付”的服務承諾。據統計，2010年，平安車險的保費收入超過125億元，占國內電話車險市場八成份額。此外，在提高車險理賠速度方面，太平洋保險創新開發了一套移動視頻查勘系統。該系統通過3G技術實現事故現場查勘、事故損失核定或事故維修回勘等工作的實時數據傳輸，后臺核損人員能全程指導和監督現場查勘人員的理賠工作，案均處理時長只有20分鐘左右。

　　“在車險服務得到不斷提升的同時，電話車險還面臨一些嚴峻的問題”，平安車險相關負責人表示：“例如市場上存在著一些沒有營業執照和合規代理資格的黑代理進行不合規的電話營銷，并且電話營銷人員的素質良莠不齊，影響了合規電話營銷業務的聲譽。另外保險市場上一些違規行為和亂承諾現象導致誤導客戶，使客戶的正當權益沒有得到保障。”其建議，一方面，要鼓勵更多的保險公司加入自主經營電話營銷業務行列，共同培育電話營銷業務市場。另一方面，也要加強保險公司自主經營電話營銷業務的規范管理；此外，還要對無營業執照無保險代理資格證的黑代理進行重點打擊。

　　此外，在人身險方面，保監會于2010年12月初制定了《關于進一步規范人身保險電話營銷和電話約訪行為的通知》，大力整肅人身險電話營銷。《通知》要求各公司加強對電話營銷和電話約訪行為的管理，建立權責清晰的內控管理體系，采取有效措施防止客戶個人信息泄露，防止其他渠道銷售人員假借保險公司的名義進行電話營銷，由于管控不到位出現誤導、擾民等問題，將從重追究公司的管理責任。同時要求各公司對本系統電話營銷和電話約訪的行為進行全面清查，并向所在地保監局報告，監管部門將對發現的違法違規問題做出嚴肅處理。

　　關鍵詞：巨災理賠

　　2010年，在南方雨雪冰凍災害等重大自然災害和突發事件面前，保險業全力以赴，較好地發揮了經濟補償和社會風險管理功能，促進了生產生活秩序的穩定和災后重建。

　　2010年4月14日，青海玉樹發生7.1級地震。在保監會指導下，各大保險機構紛紛啟動應急預案打響地震理賠戰役。自“廣東‘5·7’暴雨災害”之后，強降雨多次襲擊南方諸省，并帶來山體滑坡、泥石流等次生災害。各大保險企業積極展開車險、財產險、人身險的查勘定損及理賠工作。“8·24”伊春空難造成42人遇難，54人受傷。而上海“11·15”重大火災事故造成58人遇難，70余人受傷。火災過后，上海保監局和保險同業公會同各保險機構第一時間趕赴事故地點，開展現場辦公，成立行業理賠服務點和24小時快速理賠通道，想方設法，通過各種途徑查找受災家庭和群眾的保單，并協助有關部門查勘損失，提供全方位理賠服務，安慰受災群眾。截至2010年12月1日，上海保險業已為災情賠付835.97萬元。

　　據了解，近年來我國保險賠償占災害損失的比例，遠低于全球30%的平均水平。

　　巨災面前暴露出來的保險覆蓋面有限、投保意識弱等問題依然存在。上海“11·15”特大火災發生以后，家財險和房貸險的重要性再次凸顯。以房貸險為例，據上海保監局網站信息顯示，截至2010年11月23日中午，經排查，上海“11·15”特大火災共有9家產險公司涉及賠案58件，其中，房貸險18件，保額1197.31萬元。

　　據了解，2006年以前，房貸險曾是商業銀行審批房貸的必要條件，購房者只有購買房貸險才能向銀行申請按揭貸款；2006年，大部分銀行已經不再強制要求貸款客戶購買房貸險，甚至銀行打出“非強制房貸險”吸引客戶。實際上購房借款人購買房貸險的比例相當低，相當部分人在購房時為了省下幾千元，就放棄購買房貸險。而大多數貸款買房人在提前還清房貸后，都不約而同地選擇了將房貸險退保。其實，房貸險并非一無是處。此次災害的發生，已經讓公眾意識到風險的存在和保障的必要。與此同時，也給保險公司提了一個醒，保險公司應加大保險產品的創新力度，讓客戶更好地選擇適合自己的產品。此外，在公眾保險知識普及及保險宣傳教育方面，政府和保險業需要承擔更重要的角色和更多的責任。

　　吳定富強調，“十二五”時期保險業處于矛盾和問題凸顯期。目前，我國保險業快速發展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現，一些短期問題和長期問題相互交織，風險防范不容忽視。現階段，對長壽風險、利率風險和巨災風險這三種宏觀風險不能掉以輕心。