討論數年的商業車險費率改革靴子落地。2月3日，保監會正式發布《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》(下稱“《意見》”)。

　　商業車險費改的目的，是讓車險損失與價格更加匹配，讓低風險車主擁有更多費率優惠，拓寬車險保障范圍，把車險的產品定價權交給保險公司，把產品的選擇權交給車主。

　　“商業車險費改是一個龐大工程，3日只是發布費改《意見》，近期行業協會會發布示范條款、黑龍江等6省市試點方案并征求意見。春節后印發具體試點方案，預估5月左右6個省市正式啟動試點。試點地區舊條款即刻停用，直接換成新條款。”3日，保監會財險部主任劉峰在通氣會上說。黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島啟動改革試點后，再根據試點的情況推向全國。

　　《意見》主要公布了車險改革主要內容及過渡方案。在商業車險條款上，由中國保險協會牽頭制定示范條款，并鼓勵財險公司開發多樣化、個性化創新條款。

　　費率制定上，也由保險協會建立商業車險損失數據的收集、測算、調整機制，并動態發布商業車險基準純風險保費表，賦予財險公司一定費率厘定自主權，確定自主費率調整系數及其調整標準。根據市場成熟度，逐步擴大財險公司商業車險費率厘定自主權，最終形成高度市場化的商業車險費率形成機制。

　　“保證價格總體平穩”是本次改革過渡最關鍵的要素。劉峰認為，本次商業車險費改相比數年前引發價格競爭的嘗試，有更理性成熟的市場和完善的監管手段。“大部分低風險的車主肯定會獲得更低價格，但高風險的車主保費將被提高，一高一低，總體市場價格是平穩的。”劉峰說。

　　由于商業車險費改前期是基于“償一代”體系下的測算和標準厘定，劉峰稱，爭取在“償二代”過渡期，完成商業車險費率改革。

　　值得注意的是，《意見》中規定的示范條款、風險保費表以及費率調整系數和標準，保監會均要求實施動態形成機制。

　　中小公司挑戰加劇

　　人保財險、平安財險和太保財險三大家共占有超六成車險市場份額，有較高穩定性。三大家之外的數十家財險公司共分不到40%的車險份額，一旦大公司開打價格戰，那么中小型公司短期內將難有突破空間。

　　21世紀經濟報道記者了解到，部分中小財險公司對車險改革的到來，存在一定壓力。一方面，在電銷、網銷渠道份額逐漸攀升之時，存在保費充足度下降、賠付率上升趨勢，如果中小公司的銷售成本難以壓縮，盈利空間有限。

　　另一方面，一位中小型財險公司內部人士分析稱，“自主定價因子及創新條款的審核，大小公司數據基礎不同，不讓小公司自主定價是限制，讓則是風險，不能簡單處理。”

　　“個人覺得示范性條款沒有顛覆性改變，能造成多大影響還不太好判斷。”3日，一位保險協會內部人士為21世紀經濟報道記者分析，“現在的格局一時難以完全扭轉，但提供了創新產品實現個性化，使中小公司發揮自身長處。”

　　《意見》鼓勵財險公司開發商業車險創新型條款，滿足社會公眾不同層次的商業車險保障需求。中國保險行業協會也將成立商業車險創新型條款專家評估委員會，建立科學、公正、客觀的創新型條款評估機制。

　　保監會：確保平穩過渡

　　2015年保監會更繁重的任務是，要自建或推動行業建立不同維度，甚至跨行業的信息數據庫、信用體系、交易中心和托管平臺。

　　對于車險改革，就包括車險數據平臺整合，為一系列市場化改革提供精算和風控支持;再如車險純保費表的編制，及推動整個汽車產業鏈變革，聯合汽車行業協會發布“零整比”系數、開展汽車碰撞實驗室和維修配件、工時標準前瞻性研究等，使保險業在汽車產業鏈中的掌控力和話語權不斷增加。

　　相比十年前的車險改革，“那時連償付能力監管體系都還沒形成，現在不論是車險市場的理性程度還是監管的技術手段，我們認為都到了較為成熟的改革時機。”一位保監會內部人士稱。

　　《意見》也明確了財險公司妥善處理商業車險新舊產品銜接問題。保險監管機構、行業協會和財險公司做好商業車險條款費率管理制度改革啟動前的各項準備工作，關注改革實施中的問題和隱患，制訂突發事件應急預案。

　　保監會將加強對財險公司商業車險條款費率擬訂和使用情況的日常監控。發現違法違規問題的，責令財險公司停止使用并限期修改。情節嚴重的，可在一定期限內禁止申報新的商業車險條款費率。

　　同時，保監會將建立對財險公司商業車險費率厘定和使用情況的回溯分析機制，及時驗證商業車險費率厘定和使用中精算假設的合理性、責任準備金提取的合規性和財務業務數據的真實性，深入排查因商業車險費率擬訂不合理所帶來的風險隱患。